Une façon d'obtenir une bonne cote de crédit est de payer les factures à temps chaque mois. tolgart/iStock via Getty Images Plus

Les prêteurs restent en affaires lorsque les emprunteurs remboursent leurs prêts.

Certains emprunteurs effectuent systématiquement des paiements rapides, tandis que d'autres tardent à rembourser, et d'autres encore font défaut, ce qui signifie qu'ils ne remboursent pas l'argent qu'ils ont emprunté. Les prêteurs ont une forte incitation commerciale à séparer les prêts qui seront remboursés des prêts qui pourraient l'être.

Alors, comment les prêteurs font-ils la distinction entre les bons emprunteurs et les plus risqués ? Ils s'appuient sur divers systèmes de notation de crédit exclusifs qui utilisent l'historique des remboursements antérieurs de l'emprunteur et d'autres facteurs pour prédire la probabilité d'un remboursement futur. Les trois organisations qui surveillent les cotes de crédit aux États-Unis sont Transunion, Experian et Equifax.

Bien que 26 millions des 258 millions d'Américains éligibles au crédit manque de pointage de crédit, quiconque a déjà ouvert une carte de crédit ou un autre compte de crédit, comme un prêt, en a un. La plupart des gens n'ont pas un pointage de crédit avant d'avoir 18 ans, qui est généralement l'âge auquel les demandeurs peuvent commencer à ouvrir des cartes de crédit en leur propre nom. Cependant, certaines personnes ont encore pas de crédit plus tard dans la vie s'ils n'ont pas de comptes à évaluer par les agences d'évaluation.

Les pointages de crédit simplement résumer la façon dont les individus remboursent dette dans le temps. Sur la base de ce comportement de remboursement, le système d'évaluation du crédit attribue aux personnes un numéro unique allant de 300 à 850. Une cote de crédit comprise entre 670 et 739 est généralement considérée comme bonne, une cote comprise entre 580 et 669 serait jugée juste et une cote inférieure à 579 est classée mauvaise ou subprime.

Les deux plus facteurs importants dans les cotes de crédit sont la rapidité avec laquelle les dettes passées ont été payées et le montant que l'individu doit sur la dette actuelle. Le score prend également en compte la combinaison et la durée du crédit, en plus de sa nouveauté.

Les pointages de crédit peuvent aider les prêteurs à décider quel taux d'intérêt offrir aux consommateurs. Et ils peuvent affecter les décisions des banques concernant l'accès aux prêts hypothécaires, aux cartes de crédit et aux prêts automobiles.

Améliorations récentes des cotes de crédit des consommateurs

Les cotes de crédit moyennes aux États-Unis sont passées de 688 en 2005 à 716 en août 2021. Ils sont restés stables à ce niveau jusqu'en 2022.

Tandis que la dette de carte de crédit est à un niveau record, le consommateur moyen était en utilisant un peu plus d'un quart du crédit renouvelable auquel ils avaient accès à partir de septembre 2022.

En 2021, près de la moitié des consommateurs américains avait des scores considérés comme très bons – c'est-à-dire entre 740 et 799 – ou excellent (800-850). Six Américains sur 10 avoir un score supérieur à 700, conformément à la tendance générale des cotes de crédit record des dernières années. Ces tendances pourraient, en partie, refléter de nouveaux programmes conçus pour noter quand les individus paient des factures comme le loyer et les services publics à temps, qui peut aider à augmenter les scores.

Au cours du premier trimestre 2023, personnes qui contractent de nouveaux prêts hypothécaires avait une cote de crédit moyenne de 765, soit un point de moins qu'il y a un an, mais toujours plus élevée que la moyenne pré-pandémique de 760.

Évolution de la cote de crédit des années 1980 aux années 2020

Développés à la fin des années 1950, les premiers scores de crédit - les scores FICO - ont été créés pour construire une mesure informatisée et objective pour aider les prêteurs à prendre des décisions de prêt. Auparavant, les banquiers s'appuyaient sur les rapports de solvabilité commerciaux, le même système que les commerçants utilisaient pour évaluer la solvabilité des clients potentiels en fonction sur les relations et l'évaluation subjective.

Le système de notation de crédit FICO a été amélioré au cours des années 1960 et 70, et les prêteurs ont commencé à faire confiance aux systèmes d'évaluation de crédit informatisés. Les cotes de crédit ont vraiment commencé à exercer une influence sur les emprunteurs américains à partir des années 1980, alors que FICO devenir largement utilisé.

L'un des principaux objectifs de la cote de crédit est d'élargir le bassin d'emprunteurs potentiels tout en minimisant le taux de défaut global du bassin. De cette façon, les prêteurs peuvent maximiser le nombre de prêts qu'ils accordent. Pourtant, les cotes de crédit sont des prédicteurs imparfaits, probablement parce que la plupart des modèles de crédit supposent que les consommateurs continueront d'agir de la même manière à l'avenir qu'ils l'ont fait dans le passé. En outre, certains croient qui divers facteurs de risque faire des cotes de crédit imparfait. Les modélisateurs du crédit, cependant, continuent de faire progresser en continuant innovations technologiques. Même FinTech prêteurs, qui s'efforcer d'aller au-delà des modèles de crédit traditionnels, s'appuient fortement sur les cotes de crédit pour fixer leurs taux d'intérêt.

Récemment, des comptes « Achetez maintenant, payez plus tard » ont été ajoutés à la notation de crédit, tandis que la dette médicale a été supprimée.

Rester en dessous de 30 % de votre limite de crédit peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit.

Les cotes de crédit peuvent sembler effrayantes, mais peuvent être utiles

Les emprunteurs avec crédit faible ou limité ont des difficultés à établir des antécédents de crédit plus positifs et de bonnes cotes de crédit. Ce défi est particulièrement important car les cotes de crédit sont devenues plus plus utilisé que jamais en raison de la disponibilité croissante des données et précision croissante de modèles de crédit.

La disponibilité de données supplémentaires entraîne des estimations plus précises de la cote de crédit, ce qui peut améliorer l'accès au crédit pour les consommateurs qui remboursent régulièrement leurs factures dans le temps. Ces soi-disant «programmes boost» tiennent compte d'autres paiements que les consommateurs effectuent régulièrement selon un calendrier mensuel. Pensez au nombre de factures que vous payez automatiquement. Les programmes Boost ajoutent des points à votre pointage de crédit pour les factures que vous payez régulièrement.

Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en prenant des décisions judicieuses

Deux des plus importants façons d'améliorer les cotes de crédit payez vos factures à temps et assurez-vous que votre rapport de solvabilité reflète fidèlement votre historique de paiement. Il ne suffit pas d'éviter le défaut. Des paiements ponctuels sont nécessaires. Quelqu'un qui paie les factures tous les trois mois est « rattrapé » tous les trimestres. Mais ce consommateur est 90 jours en souffrance quatre fois par an. Être en souffrance depuis 90 jours alarme les créanciers. Ainsi, quelqu'un qui paie les factures chaque mois aura un pointage de crédit plus élevé à la fin de l'année.

Avoir plus de comptes de crédit peut également affecter positivement votre pointage de crédit car avoir ces comptes montre que de nombreux prêteurs vous trouvent solvable. Par conséquent, vous pourriez bénéficier de laisser des comptes de crédit ouverts si vous prenez la sage décision de ne pas accéder à ce crédit. Avertissement! Vous ne devez pas utiliser cet accès au crédit supplémentaire pour dépenser plus d'argent et accumuler plus de dettes. Cette décision est imprudente.

Pourquoi? Parce que gérer le ratio dette/revenu, c'est aussi essentiel à une bonne cote de crédit. Ratios dette/revenu de 36% ou moins indiquent généralement des personnes qui ont un revenu à consacrer à l'épargne, ce que tous les prêteurs recherchent et l'un des meilleurs moyens d'améliorer votre crédit.

À propos des auteurs

D.Brian Blank, Professeur adjoint de finance, Mississippi State University et Tom Miller Jr., Professeur de finance, Mississippi State University

Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.

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