N'hésitez pas à appeler votre prêteur et à demander un taux d'intérêt inférieur. Shutterstock

Avec la montée en flèche du coût de la vie et la difficulté pour beaucoup d'entre eux d'obtenir une augmentation de salaire, il n'est pas surprenant que les gens recourent à l'endettement pour faire face aux aléas financiers de la vie.

Avoir de l’argent peut parfois sembler difficile, mais toutes les dettes ne devraient pas vous empêcher de dormir la nuit.

Alors, quelles dettes sont bonnes et lesquelles sont mauvaises ? Et dans quel ordre devez-vous les rembourser ? Comme tout dépend de votre situation personnelle, je ne peux vous proposer que des informations générales et non des conseils financiers. Idéalement, vous devriez demander conseil à un conseiller financier agréé. Mais en attendant, voici quelques idées à considérer.

Qu’est-ce qu’une « bonne dette » ?

De bonnes dettes peuvent être des outils stratégiques et contribuer à bâtir une base solide pour votre avenir. Ils augmentent généralement votre valeur nette en vous aidant à générer des revenus ou à acheter des actifs dont la valeur augmente.

Avec de bonnes dettes, vous récupérez généralement plus que ce que vous payez. Ils ont généralement des taux d’intérêt plus bas et des durées de remboursement plus longues. Mais les finances personnelles sont dynamiques et la frontière entre les bonnes et les mauvaises dettes peut être nuancée. Si elles ne sont pas gérées correctement, même les bonnes dettes peuvent causer des problèmes.

Voici quelques exemples de « bonnes dettes » :

Hypothèques: Un prêt hypothécaire permet d'acheter une maison, qui est un actif dont la valeur prend généralement de la valeur avec le temps. Vous pourriez potentiellement bénéficier d’avantages fiscaux, tels que engrenage négatif, à travers des immeubles de placement. Cependant, il est crucial de ne pas se surmener et de ne pas transformer un prêt hypothécaire en cauchemar. En règle générale, évitez de dépenser plus de 30% de vos revenus par an sur vos remboursements hypothécaires.

Prêts étudiants: L'éducation est un investissement en soi. Bien utilisés, les prêts étudiants (tels que HECS-AIDE) peut être la clé pour accéder à un emploi mieux rémunéré et à de meilleures opportunités de carrière.

Qu'est-ce qu'une « créance irrécouvrable » ?

Les « créances irrécouvrables » nuisent à votre stabilité financière et peuvent entraver votre progression financière. Ils s’accompagnent généralement de taux d’intérêt élevés et de délais de remboursement courts, ce qui les rend plus difficiles à rembourser. Ils peuvent conduire à un cercle vicieux d’endettement.

Voici des exemples de créances douteuses :

Prêts sur salaire: Un prêt sur salaire offre une solution rapide aux personnes en difficulté financière. Cependant, leurs taux d'intérêt élevés, leurs frais élevés et leurs conditions de remboursement serrées finissent souvent par aggraver les problèmes financiers d'une personne. Les intérêts et les frais que vous pourriez devoir payer peuvent se rapprocher du montant du prêt lui-même.

Dette de carte de crédit: Les cartes de crédit peuvent être comme des sables mouvants pour vos finances. Si vous ne remboursez pas votre achat à temps, vous serez soumis à un taux d'intérêt annuel d'environ 19.94%. Pour une dette de carte de crédit de 3,000 600 dollars australiens, par exemple, cela pourrait signifier payer près de XNUMX dollars d'intérêts annuels. Avoir des dettes de carte de crédit de mois en mois peut conduire à un cycle d’endettement apparemment sans fin.

Prêts personnels : Les gens contractent généralement des prêts personnels auprès d’une banque pour payer quelque chose de spécial, comme de belles vacances ou une voiture. Ils s'accompagnent souvent de taux d'intérêt plus élevés, en moyenne autour de 10%. Dépenser de l’argent que vous n’avez pas peut entraîner des problèmes financiers prolongés.

Services Acheter maintenant, payer plus tard : Les services d'achat immédiat, de paiement plus tard offrent souvent des options de versement sans intérêt pour les achats. Cela peut être tentant, mais les frais de compte et les frais de retard de paiement associés aux services d'achat immédiat, de paiement plus tard peuvent entraîner une gueule de bois financière à long terme. La commodité et l’accessibilité des services d’achat immédiat, de paiement plus tard peuvent également faciliter un endettement de plus en plus important.

Alors, dans quel ordre dois-je rembourser mes dettes ?

Il n’y a pas de bonne réponse à cette question, mais voici trois facteurs à prendre en compte.

Donner la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé: Commencez par confronter les dettes aux taux d’intérêt les plus élevés. Cela inclut généralement les dettes de carte de crédit et les prêts personnels. Rembourser d’abord les dettes à intérêt élevé peut vous faire économiser de l’argent et réduire votre dette totale plus rapidement.

Négocier les taux d’intérêt ou changer de prêteur : Ne soyez pas timide. Un simple appel à votre prêteur pour demander un taux inférieur peut faire une différence significative. Vous pouvez également profiter d’offres d’inscription et refinancer votre prêt auprès d’un nouveau prêteur. Dans le secteur bancaire, les clients ne sont généralement pas récompensés pour leur fidélité.

Envisagez différentes stratégies de remboursement : Choisissez une stratégie de remboursement de dettes qui correspond à vos préférences. Certaines personnes bénéficient d’un coup de pouce psychologique en remboursant d’abord de petites dettes (c’est ce qu’on appelle souvent le « méthode de boule de neige»). D’autres se concentrent sur les dettes à taux d’intérêt élevé (souvent connues sous le nom de «méthode d'avalanche»). Trouvez ce qui fonctionne pour vous. Le plus important est d’avoir un plan et de s’y tenir.

Examinez attentivement les conditions de chaque dette. Certains prêts offrent une flexibilité dans les calendriers de remboursement, tandis que d'autres peuvent imposer des pénalités en cas de règlement anticipé. Prenez note de ces conditions lorsque vous élaborez votre plan de remboursement.

La dette peut être un outil utile ou un piège dangereux, selon la manière dont vous l’utilisez. En comprenant la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes et en ayant une stratégie intelligente pour les rembourser, vous pouvez prendre en main votre avenir financier.

Ange Zhong, professeur agrégé de finance, Université RMIT

Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.