Contrairement à la demande de carte de crédit, les services acheter maintenant, payer plus tard n'exigent pas que les consommateurs obtiennent une vérification de solvabilité. (Shutterstock)

Achète maintenant, paye plus tard est une forme relativement nouvelle de technologie financière qui permet aux consommateurs d'acheter un article immédiatement et de rembourser le solde ultérieurement, par versements.

Contrairement à une demande de carte de crédit, achetez maintenant, payez plus tard ne nécessite pas de vérification de crédit. Au lieu, ces programmes utilisent des algorithmes à effectuer vérifications de crédit « douces » déterminer l'éligibilité d'un acheteur.

Cela signifie acheter maintenant, payer plus tard, objectif des prêts à faible revenu, féru de technologie les millennials et les acheteurs de la génération Z dans l'effort de censé améliorer l’inclusion financière pour ces groupes.

Cependant, la nouveauté des programmes acheter maintenant, payer plus tard signifie qu'ils existent déjà. les lois sur le crédit à la consommation ne le couvrent pas. Ce manque de réglementation expose les acheteurs au risque financier d’accumuler des niveaux d’endettement plus élevés.

Cartes de crédit ou acheter maintenant, payer plus tard

Il existe trois différences clés entre les cartes de crédit et les prêts « acheter maintenant, payer plus tard ». Premièrement, même si les prêts acheter maintenant, payer plus tard sont une marge de crédit comme le sont les cartes de crédit, ils n'ont pas d'impact sur les rapports de crédit. Pour cette raison, les acheteurs pourraient être moins prudents lorsqu’ils utilisent les services Acheter maintenant, payer plus tard.

Les cartes de crédit ont généralement des taux d'intérêt annuels allant de 15 à 26%. Alors que la plupart des prêts achètent maintenant et remboursent plus tard ne comportent aucun intérêt, les prêts à plus long terme ont des intérêts. des taux d'intérêt annuels d'environ 37 pour cent.

Les acheteurs sont au risque d'abuser des programmes acheter maintenant, payer plus tard et accumulant plus de dettes qu’ils ne peuvent en gérer. En outre, les prêteurs formels, tels que les banques, n’ont actuellement aucun moyen de savoir ce qu’une personne achète maintenant et rembourse plus tard. Le prêteur encourt donc probablement plus de risques qu’il ne le pense.

Deuxièmement, les cartes de crédit offrent généralement une période sans intérêt, après quoi les emprunteurs doivent payer des intérêts. En revanche, les utilisateurs d'acheter maintenant, payer plus tard n'ont généralement pas de frais d'intérêt, mais peuvent encourir des frais. frais de retard pour paiements manqués ou en retard.

Prendre du retard sur les conditions de paiement peut entraîner des frais qui dépassent taux d'intérêt typiques des cartes de crédit, causant plus de tort que le paiement des intérêts. Les utilisateurs à faible revenu achètent maintenant, payent plus tard particulièrement vulnérable à utiliser des découverts pour couvrir leur achat maintenant, payer leurs paiements plus tard.

Troisièmement, les gens ne disposent généralement que de quelques cartes de crédit, ce qui facilite le suivi des paiements. En revanche, achetez maintenant, payez plus tard, les utilisateurs s'engagent généralement auprès de plusieurs prêteurs « Achetez maintenant et payez plus tard » par l'intermédiaire des détaillants. En conséquence, il leur est difficile de suivre tous les achats effectués maintenant et de payer plus tard les prêteurs et les détaillants auprès desquels ils ont effectué leurs achats.

Que font les gouvernements canadiens?

Le Canada classe Acheter maintenant, payer plus tard comme un prêt à tempérament non garanti, ce qui signifie que les prêteurs sont soumis aux lois fédérales et provinciales.

En vertu de la loi fédérale, il existe un plafond de taux d'intérêt annuel de 60 pour cent. Les lois provinciales exigent que les prêteurs « Achetez maintenant, payez plus tard » divulguent le coût du crédit et qu'ils étendent les droits de protection des consommateurs pour acheter maintenant, payer les acheteurs plus tard.

Au niveau provincial, des lois spécifiques entrent en jeu. Le Manitoba, l'Alberta, le Québec et l'Ontario ont adopté des lois qui exigent que les prêteurs soient agréés avant d'offrir ces produits et soient soumis à une surveillance réglementaire.

Ces lois réglementent les produits de crédit onéreux dont les taux annuels sont de 32 pour cent ou plus. Cela signifie acheter maintenant, payer les services plus tard devrait entrent dans cette catégorie. Cependant, je n’ai trouvé aucune preuve que les prêteurs « acheter maintenant, payer plus tard » soient agréés au Canada. Cela signifie que soit les prêteurs ne savent pas qu’ils tombent sous le coup de ces lois, soit personne ne les applique.

Cette ambiguïté quant à savoir si les prêteurs « acheter maintenant, payer plus tard » sont ou non soumis à une surveillance réglementaire pourrait être un obstacle pour les banques comme la Banque de Nouvelle-Écosse et Banque Canadienne Impériale de Commerce, car cela les dissuade d’entrer sur le marché acheter maintenant, payer plus tard malgré sa rentabilité.

Questions à poser avant d'utiliser acheter maintenant, payer plus tard

Avant de souscrire à un prêt Acheter maintenant, payer plus tard, les acheteurs doivent réfléchir aux six questions suivantes.

1. Structure de paiement. Quelle part du montant de la facture doit être payée d’avance ? La norme est généralement de 25 pour cent. Quel est le nombre de versements restants ? La réponse à cette question est généralement quatre. Enfin, quelle est la fréquence des versements ? La norme est bihebdomadaire.

2. Informations sensibles. Le prêteur vous demande-t-il de fournir des informations sur votre compte-chèques ? Il s’agit d’informations sensibles à divulguer et vous exposent à un risque de violation de données. La plupart des prêteurs achètent maintenant et payent plus tard retirent les montants des versements des comptes chèques ou des cartes de débit, exposant potentiellement les acheteurs à des risques plus importants que les cartes de crédit.

3. Frais d'intérêt Le prêteur qui achète maintenant, paie plus tard facture-t-il des intérêts sur les paiements échelonnés ? La norme est non.

4. Frais de retard À combien s’élèvent les frais de retard, quand s’appliquent-ils et quel est le montant maximum des frais de retard ? En règle générale, les frais de retard ne dépassent pas 8 $, soit le quart du montant de la facture. Des frais de retard entrent généralement en jeu si votre paiement prévu reste impayé après 10 jours.

5. Responsabilité des données. Qui est responsable de vos données ? Qu'il s'agisse du détaillant, du prêteur Acheter maintenant, payer plus tard ou d'une entreprise dont le fournisseur utilise le stockage cloud, vous devez le savoir. En général, le prêteur Acheter maintenant, payer plus tard assume cette responsabilité.

6. Licence. Le prêteur Acheter maintenant, payer plus tard est-il autorisé à vendre le prêt ? Habituellement, le la réponse à cette question est non.

Achetez maintenant, payez plus tard

Deux ensembles de lois et de réglementations devraient être mis en œuvre pour résoudre certains de ces problèmes. Le premier ensemble de réglementations se concentre sur la manière dont les prêteurs « Achetez maintenant, payez plus tard » interagissent avec les consommateurs. Ces prêteurs doivent communiquer clairement tous les termes et conditions de leurs prêts, y compris les frais de retard, les frais d'intérêt et les calendriers de paiement, sur leurs plateformes pour garantir que les acheteurs sont pleinement informés de leurs obligations financières.

La Financial Conduct Authority du Royaume-Uni a récemment publié des lignes directrices autorisant les prêteurs à acheter maintenant et à payer plus tard. résilier, suspendre ou restreindre l'accès aux comptes des acheteurs pour quelque raison que ce soit, sans préavis. À compter de septembre 2024, la Nouvelle-Zélande exigera que les prêteurs achètent maintenant et paient plus tard. vérifier le crédit d'un acheteur avant de leur proposer un prêt à acheter maintenant, à rembourser plus tard.

Le deuxième ensemble de réglementations définit la portée et les limites des prêteurs « Achetez maintenant, payez plus tard ». Le 9 décembre 2022, la Californie est devenue le premier État américain à classer acheter maintenant, payer plus tard comme un prêt. De telles classifications ont permis aux régulateurs californiens de interroger les prêteurs sur leur transparence dans la divulgation des conditions de leurs offres.

L’espoir est que ces lois et réglementations faciliteront le microcrédit et n’entraveront pas l’existence des services « acheter maintenant, payer plus tard », mais les rendront plutôt plus sûrs et plus sûrs pour les prêteurs et les utilisateurs.

Vivek Astvansh, professeur agrégé de marketing quantitatif et d'analyse, Université McGill ainsi que Chandan Kumar Behera, doctorant en marketing, Institut indien de gestion de Lucknow

Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.

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