Des millions d'Américains observent avec une inquiétude croissante l'augmentation des primes d'assurance habitation et la diminution de leur couverture. les primes ont augmenté de 34% entre 2017 et 2023, et ils a continué à augmenter en 2024 dans une grande partie du pays.

Pour couronner le tout, ces tarifs augmentent encore plus si vous faites une réclamation – jusqu'à 25 % si vous déclarez une perte totale de votre maison.

Pourquoi cela arrive-t-il?

Il y a plusieurs raisons, mais il y a un fil conducteur commun : Le changement climatique alimente des phénomènes météorologiques plus violents, et les assureurs réagissent à l'augmentation des demandes d'indemnisation. Les pertes sont aggravées par des catastrophes météorologiques extrêmes plus fréquentes frappant les zones densément peuplées, des coûts de construction en hausse et des propriétaires subissant des dommages qui étaient autrefois rares.

Certaines régions des États-Unis ont connu grêle plus grosse et plus destructrice, ondes de tempête plus fortes, incendies de forêt massifs et généralisés, et des vagues de chaleur qui plier le métal et boucler l'asphalteÀ Houston, ce qui était autrefois une catastrophe centenaire, comme l'ouragan Harvey en 100, est désormais une catastrophe Un événement qui se produit une fois tous les 1 ans, estimations des évaluateurs de risques à la First Street Foundation suggère. En outre, de plus en plus de gens déménagent développement côtier et zones sauvages exposés aux tempêtes et aux incendies de forêt.

Il y a à peine dix ans, peu de compagnies d’assurance disposaient d’une stratégie globale pour faire du risque climatique un enjeu commercial essentiel. Aujourd’hui, les compagnies d’assurance n’ont d’autre choix que de prendre en compte le changement climatique dans leurs modèles de politique.

Augmentation des coûts des dommages et des primes

Il existe un dicton qui dit que pour attirer l'attention sur le changement climatique, il faut lui attribuer un prix. C'est précisément ce que fait l'augmentation des coûts d'assurance.

Croissant les températures mondiales conduire à des conditions météorologiques plus extrêmes, ce qui signifie que les compagnies d'assurance ont dû verser des indemnités plus élevées. En retour, elles ont augmenté leurs prix et modifié leur couverture afin de rester solvables. Cela augmente les coûts pour les propriétaires et pour tout le monde.

L'importance de l'assurance pour l'économie ne peut être sous-estimée. En général, il est impossible d'obtenir un prêt immobilier, de conduire une voiture, de construire un immeuble de bureaux ou de conclure un contrat sans une assurance pour se protéger contre les risques inhérents. L'assurance étant étroitement liée aux économies, les organismes publics examinent les propositions des compagnies d'assurance visant à augmenter les primes ou à réduire la couverture.

Les compagnies d’assurance ne font pas de déclarations politiques avec ces augmentations. Elles examinent les chiffres, calculent les risques et fixent les prix en conséquence. Et les chiffres sont inquiétants.

L'arithmétique du risque climatique

Les compagnies d’assurance utilisent des données issues de catastrophes passées et des modèles complexes pour calculer les indemnités futures attendues. Elles fixent ensuite le prix de leurs polices d’assurance de manière à couvrir ces coûts prévus. Ce faisant, elles doivent trouver un équilibre entre trois préoccupations : maintenir des tarifs suffisamment bas pour rester compétitives, fixer des tarifs suffisamment élevés pour couvrir les indemnités et ne pas se mettre en conflit avec les régulateurs des assurances.

Mais le changement climatique perturbe ces modèles de risque. À mesure que les températures mondiales augmentent, entraîné par les gaz à effet de serre Du fait de l’utilisation des combustibles fossiles et d’autres activités humaines, le passé n’est plus un prologue : ce qui s’est passé au cours des 10 à 20 dernières années est moins prédictif de ce qui se passera dans les 10 à 20 prochaines années.

Le nombre de catastrophes valant des milliards de dollars Aux États-Unis, chaque année en offre un exemple clair. La moyenne est passée de 3.3 par an dans les années 1980 à 18.3 par an sur la période de 10 ans se terminant en 2024, toutes les années étant ajustées en fonction de l'inflation.

Cette multiplication par cinq des catastrophes naturelles, évaluées à plusieurs milliards de dollars, s’est accompagnée d’une hausse des coûts d’assurance dans le Sud-Est en raison des ouragans et des pluies extrêmes, dans l’Ouest en raison des incendies de forêt et dans le Midwest en raison des dégâts causés par le vent, la grêle et les inondations.

Les ouragans sont généralement les événements isolés les plus destructeurs. Ils ont causé plus de 692 milliards de dollars de dégâts matériels aux États-Unis. entre 2014 et 2023. Mais les fortes grêles et les tempêtes de vent, y compris les tornades, sont également coûteuses ; ensemble, celles qui figurent sur la liste des catastrophes d’un milliard de dollars ont causé plus de 246 milliards de dollars de dégâts matériels au cours de la même période.

Alors que les compagnies d’assurance s’adaptent à l’incertitude, elles peuvent subir des pertes dans un segment, comme l’assurance habitation, mais récupérer leurs pertes dans d’autres segments, comme l’assurance automobile ou commerciale. Mais cette situation ne peut pas durer à long terme et les entreprises peuvent être prises au piège par des événements inattendus. Les incendies de forêt sans précédent en Californie en 2017 et 2018 a anéanti près de 25 ans de bénéfices pour les compagnies d’assurance de cet État.

Pour équilibrer leurs risques, les compagnies d’assurance se tournent souvent vers des compagnies de réassurance, c’est-à-dire des compagnies d’assurance qui assurent des compagnies d’assurance. Mais les réassureurs ont également été augmenter leurs prix pour couvrir leurs coûts. La réassurance des biens à elle seule a augmenté de 35% en 2023Les assureurs répercutent ces coûts sur leurs assurés.

Ce que cela signifie pour votre police d’assurance habitation

Non seulement les primes d’assurance habitation augmentent, mais la couverture diminue. Dans certains cas, les assureurs réduisent ou abandonnent la couverture pour des éléments tels que les garnitures métalliques, les portes et la réparation du toit, augmentent les franchises pour des risques tels que les dommages causés par la grêle et le feu, ou refusent de payer les coûts de remplacement complets pour des éléments tels que les toits anciens.

Certaines compagnies d’assurance se retirent purement et simplement du marché, annulant les polices existantes ou refusant d’en souscrire de nouvelles lorsque les risques deviennent trop incertains ou que les régulateurs n’approuvent pas leurs augmentations de tarifs pour couvrir les coûts. Ces dernières années, Ferme d'État et Allstate retiré du marché des propriétaires en Californie et Agriculteurs, progressistes et AAA s'est retiré du marché de la Floride, qui connaît certains des taux d'assurance les plus élevés du pays.

Les « assureurs de dernier recours » gérés par l’État, qui peuvent fournir une couverture aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de couverture auprès des sociétés privées, sont en difficulté aussiLes contribuables dans des États comme La Californie et Floride ont été contraints de renflouer leurs assureurs publics. Et le programme national d'assurance contre les inondations a augmenté ses primes, ce qui a entraîné Etats 10 de les poursuivre en justice pour les arrêter.

À propos 7.4 % des propriétaires américains ont complètement renoncé à l'assurance, laissant une estimation 1.6 billion de dollars de valeur immobilière menacée, y compris dans les États à haut risque comme la Floride.

Non, les coûts d’assurance n’ont pas fini d’augmenter

Selon les données de la NOAA, 2023 était l'année année la plus chaude sur le disque « de loin ». Et 2024 pourrait être encore plus chaudCette tendance générale au réchauffement et l’augmentation des phénomènes météorologiques extrêmes sont devrait continuer jusqu’à ce que les concentrations de gaz à effet de serre dans l’atmosphère soient réduites.

Face à des analyses aussi inquiétantes, les assurances habitation aux États-Unis continueront de coûter plus cher et de couvrir moins de risques. Et pourtant, Jacques de Vaucleroy, président du conseil d'administration du géant de la réassurance Swiss Re, estime que les prix de l'assurance américaine sont encore trop bas pour couvrir entièrement le risque lié au changement climatique.

Andrew J. Hoffman, Professeur de gestion et d'organisations, d'environnement et de développement durable et d'entreprise durable, Université du Michigan

Récapitulatif de l'article

Les tarifs de l’assurance habitation augmentent rapidement aux États-Unis, en raison de la multiplication des catastrophes liées au climat, telles que les ouragans, les incendies de forêt et les inondations. Les phénomènes météorologiques extrêmes devenant plus fréquents en raison du changement climatique, les compagnies d’assurance augmentent les primes et ajustent les couvertures pour gérer les risques croissants. Les propriétaires sont confrontés à des coûts plus élevés, à une couverture réduite et, dans certains cas, au retrait complet de l’assurance des marchés à haut risque.

Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.