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Les polices d’assurance habitation peuvent faire peur. De nombreux propriétaires ne savent pas exactement ce que couvre leur assurance ni le montant d’assurance dont ils ont réellement besoin. Bien que nous souhaitions tous bénéficier d’une bonne affaire en matière d’assurance, choisir des limites basées sur une prime inférieure peut sembler une décision rentable, jusqu’à ce qu’un sinistre survienne.

Il est important de noter que tous les dommages ne sont pas couverts et que les spécificités des polices varient selon les entreprises, ce qui souligne pourquoi vous devez vous assurer d’avoir la bonne couverture. C'est ici qu'intervient la « coassurance ».

Comprendre l’assurance habitation

L'assurance habitation comporte deux volets : les biens et la responsabilité pour les blessures d'autrui. La coassurance est une condition de la section propriété qui protège vos biens les plus précieux contre les dommages imprévus. Au-delà de la structure elle-même, votre police couvre votre contenu et vos frais de subsistance lors des réparations à domicile. Nous nous concentrerons sur la coassurance de votre structure.

Qu'est-ce que la coassurance ?

L’explication la plus simple est que vous acceptez de souscrire un pourcentage spécifique d’assurance (le plafond de la police) sur votre maison. Si vous ne disposez pas du montant de la limite de police correct, vous paierez la part des dommages au prorata auprès de votre compagnie d'assurance. Ne pas se conformer aux exigences de coassurance de la police est connu comme étant « sous-assuré ». La coassurance vous encourage à assurer votre maison à sa valeur assurable ou « assurance-valeur » (ITV).

L'ITV peut être supérieur ou inférieur au prix pour lequel vous avez acheté votre maison. En effet, l’assurance exclut certaines choses que vous achetez avec une maison, notamment le terrain. L'ITV est le coût de réparation ou de remplacement du bien endommagé au moment de la perte. J'insiste sur le fait que la valorisation est au moment de la perte. Ainsi, il est possible de tout faire correctement et de se retrouver malgré tout sous-assuré.

Déterminer combien est suffisant

Pour calculer le bon montant d'assurance, il faut connaître le coût de reconstruction de votre maison MAINTENANT, dans le marché actuel. Des facteurs tels que les matériaux de construction, les coûts de main-d'œuvre et les codes de construction locaux jouent un rôle essentiel.

Pour la plupart, les matériaux de construction coûtent le même prix dans une ville donnée, mais selon l'endroit où vous vivez dans le pays, les matériaux de construction auront des valeurs différentes. Les assureurs utilisent un programme informatique qui indique les prix des matériaux de construction jusqu'à votre code postal lorsqu'ils déterminent l'ITV de votre maison.

La majorité des polices stipulent que la limite de la police doit être de 80 % de l'ITV de votre maison au moment du sinistre pour recevoir 100 % des dommages (moins la franchise).

La politique indique comment la coassurance est déterminée, mais le raccourci utilisé par les experts en sinistres est le suivant :

Did = La limite de politique dont vous disposez actuellement.

Devrait = La limite de politique que vous devriez avoir, ou 80 % de l'ITV de la maison.

Perte = Le montant estimé des dommages couverts.

La vieille femme qui vivait dans une chaussure

Il y avait une vieille femme qui vivait dans une chaussure. Afin de mieux comprendre la coassurance, disons qu’une tornade a détruit la chaussure. La femme a déposé une réclamation auprès de son assureur, Mother Goose Insurance Mutual. Begonia Gemforest, l'expert en sinistres, a mesuré la chaussure de la femme et ses pièces. Begonia saisit ces informations dans le programme informatique. Ce montant est le « devrait ». Begonia a examiné les limites de la politique actuelle (Did) et les a divisées par la valorisation (Should).

Scénario #1:

La maison à chaussures de 3 chambres, 3 salles de bains et 2,600 570,000 pieds carrés de la vieille femme est assurée pour 650,000 80 $. L'ITV est de 25,000 5,000 $. Il doit être assuré à XNUMX % de la valeur assurable au moment du sinistre. La perte est de XNUMX XNUMX $. La franchise est de XNUMX XNUMX $. Tout d’abord, Begonia détermine le « devrait » de l’équation :

650,000 $ x 80 = 520,000 $

Begonia peut voir que le « devrait » est inférieur au « fait » de 570,000 XNUMX $. Mother Goose paiera

100 % de la perte, moins la franchise. Autrement dit, la vieille femme recevra un chèque pour

20,000 XNUMX $ (le montant des dommages moins la franchise).

Scénario #2:

En utilisant les mêmes informations, mais en augmentant l'ITV à 925,000 740,000 $. La vieille femme aurait dû assurer sa chaussure pour 80 570,000 $. Pour éviter le paiement de la coassurance, la femme doit respecter ou dépasser l'exigence de coassurance de 80 % de la valeur assurable totale au moment de la perte. Étant donné que le plafond de sa police (925,000 XNUMX $) est inférieur à XNUMX % de la valeur assurable totale (XNUMX XNUMX $), elle est sous-assurée.

925,000 $ x 80 = 740,000 $

Begonia se rend compte que le « devrait » est supérieur au montant d’assurance que la vieille femme a « souscrit »

avoir. Begonia doit maintenant déterminer quelle part de la perte Mother Goose paiera, soit 77 %.

Dans cet exemple, le transporteur émettra un chèque au montant de 14,250 XNUMX $ au nom de la vieille femme.

La vieille femme paiera 10,750 XNUMX $ pour cette perte.

Considérations importantes

• La limite de police que vous choisissez doit être basée sur le coût de reconstruction de votre maison. au moment de la perte, ce qui se produira probablement dans le futur. Il ne s’agit pas du montant souhaité par le créancier hypothécaire (le prêteur hypothécaire) ni du prix que vous avez payé pour la maison.

• Révisez régulièrement les limites de votre police, surtout après des rénovations. N'oubliez pas que la valeur est déterminée au moment où le sinistre survient.

• Vous entendrez peut-être l’expert ou l’agent qualifier la coassurance de « pénalité ». Ce n'est pas une pénalité. C'est une exigence et une condition de la police que vous assurant adéquatement votre maison.

• Envisagez des évaluations professionnelles ou des consultations avec votre agent d'assurance pour refléter avec précision la valeur de votre maison et vos besoins en matière de couverture.

À la fin

Le montant des limites de police d’assurance habitation dont vous avez besoin n’est pas fixe. À mesure que la valeur des propriétés augmente, que ce soit en raison de changements sur le marché ou de rénovations domiciliaires, votre couverture d’assurance devrait également changer.

L'inflation et les améliorations personnelles apportées à la propriété, telles que des rénovations ou des ajouts, peuvent augmenter considérablement l'ITV de votre maison. Par conséquent, une politique adéquate aujourd’hui pourrait s’avérer insuffisante demain. En réévaluant régulièrement votre couverture en fonction de l’évolution de vos biens, vous vous assurez de ne pas rester sous-assuré.

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