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Le gouvernement Examen des revenus de retraite dresse un tableau encourageant des finances des Australiens retraités.

La plupart d'entre eux sont au moins aussi bien à la retraite qu'ils l'étaient lorsqu'ils travaillaient, et la plupart sont plus satisfaits financièrement et moins stressés financièrement que les Australiens en âge de travailler.

Mais pas tout. le énorme exception ce sont les retraités qui ne sont pas propriétaires de leur propre logement.

Alors que très peu de propriétaires retraités vivent dans la pauvreté, la plupart des locataires retraités le sont.

Taux de pauvreté monétaire des retraités

Remarque: les données concernent l'exercice 2017-18. Taux de pauvreté élevé défini comme 5 points de pourcentage au-dessus de la moyenne des retraités. Les retraités sont ceux dont la personne de référence du ménage est âgée de 65 ans et plus. Il existe un chevauchement entre certaines catégories, par exemple les catégories de retraités anticipées et de locataires. La retraite anticipée signifie les personnes âgées de 55 à 64 ans et ne faisant pas partie de la population active. Les frais de logement comprennent la valeur des composantes du capital et des intérêts des remboursements hypothécaires. Source: Analyse du fichier d'enregistrement des unités confidentielles de l'enquête ABS sur le revenu et le logement, 2017-18

Si mauvais est le fossé, l'examen a révélé que même une augmentation de 40% de l'aide au loyer du Commonwealth (le paiement pour les retraités) réduirait le stress financier chez les locataires de seulement 1%.

En effet, l'aide au loyer est faible, ne couvrant qu'environ 13% du coût de la location.

Les retraités qui possèdent leur propre logement n'ont pas à payer de loyer (et peuvent toujours toucher la pension si leur patrimoine est immobilisé dans leur logement) et ont une source de richesse qui éclipse généralement à la fois leur propre pension de retraite et la richesse des locataires.

Patrimoine équivalisé des ménages par type d'actif pour les retraités

Remarque: Les retraités sont définis comme des ménages dont la personne de référence est âgée de 65 ans ou plus et ne fait plus partie de la population active. La richesse des ménages a été équivalente à l'aide de l'échelle d'équivalence de l'OCDE afin de tenir compte des différences de taille et de composition des ménages. Valeurs en dollars 2017-18. ABS, examen des revenus de retraite

La plupart des gens ne considèrent pas leur maison comme un actif de retraite, un point de vue renforcé par des règles l'exonérant d'impôts et par le test des avoirs de retraite.

Ils sont également réticents à emprunter contre la valeur de leur maison en utilisant des installations telles que Régime de prêts de retraite, pour les mêmes raisons, ils hésitent à toucher aux richesses avec lesquelles ils prennent leur retraite.

Les données fournies à l'examen par un grand super fonds montrent que ses membres meurent généralement avec 90% de ce qu'ils avaient à la retraite.

La plupart des retraités n'utilisent pas ce qu'ils ont

Une autre étude révèle que les retraités décèdent avec environ 90% de ce qu'ils avaient à la retraite.

Les raisons sont en partie d'ordre psychologique. L'examen dit que des mots tels que «investissements», «économies» et «œufs de poule» impliquent que les actifs ne sont pas pour vivre.

Avant les super régimes obligatoires, les régimes d'employeurs versaient généralement des prestations «définies» qui pouvaient être mesurées en termes de revenu par an.

Dans le nouveau système, conçu pour rompre le lien entre les travailleurs et certains employeurs, les prestations étaient «accumulées» dans des fonds qui pouvaient être plus facilement mesurés par leur montant.

Il est difficile pour la plupart des gens de voir comment une somme forfaitaire se transforme en flux de revenus, et encore plus difficile lorsqu'elle dépend de l'interaction avec la pension.

Une autre raison pour laquelle les retraités s'accrochent à ce qu'ils avaient à la retraite pourrait être une inquiétude réelle (si mal placée) face à l'imprévu.

En fait, les frais de santé et de soins aux personnes âgées sont fortement subventionnés. Les dépenses de la plupart des gens à leur égard n'augmentent pas de manière significative tout au long de la retraite, mais beaucoup de gens ne semblent pas savoir à quel point ils auront besoin de leurs propres fonds.

Cela est en partie dû à la complexité des systèmes de soins et de santé aux personnes âgées et à la manière dont ils sont mal expliqués.

Il a créé deux systèmes

Les deux principaux défis identifiés dans le rapport.

Ce sont des problèmes qui augmentent le taux des super contributions obligatoires (comme le demandent les fonds et actuellement légiféré) n'aidera pas.

Ils sont sur le point de s'aggraver.

Bien que les taux d'accession à la propriété restent élevés pour les personnes de plus de 65 ans, un nombre croissant d'Australiens n'entrent pas sur le marché du logement.

Sur 15 ans, le nombre d'Australiens de plus de 65 ans qui ne sont pas propriétaires de leur logement est devrait doubler.

Au fur et à mesure que le montant des super fonds augmente (stimulé par l'augmentation législative des contributions obligatoires, le cas échéant), les Australiens avec super auront encore plus par rapport à ce dont ils ont besoin et encore moins besoin de s'en servir.

Le rapport ne fait aucune recommandation et ne suggère pas que les solutions sont faciles.

Élargir le critère de l'actif de retraite pour inclure la maison aggraverait la situation de nombreux propriétaires et pourrait générer de la méfiance et déstabiliser le système.

Accueillir davantage d'Australiens dans la propriété s'est avéré difficile et ne pourrait en aucun cas être une solution pour tous les Australiens.

Nous avons déjà mis en place des règles qui obligent les retraités à retirer leur super, mais souvent ils retirent le montant minimum autorisé et réinvestissent une grande partie dans un autre véhicule d'épargne en dehors du super.

Nous avons créé un système dans lequel la plupart en ont assez ou plus qu'assez pour prendre leur retraite et d'autres ne reçoivent rien de tel.

À propos de l’auteur

Helen Hodgson, professeure, Curtin Law School et Curtin Business School, Université Curtin

Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.