Ce que vous devez savoir sur la fraude par carte de crédit

Ce que vous devez savoir sur la fraude par carte de crédit
Les fraudes en ligne sur les cartes de crédit ont augmenté, surtout pendant les vacances. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Si vous êtes titulaire d'un crédit ou d'une carte de débit, il existe une possibilité non négligeable de fraude, comme des millions d'autres personnes dans le monde.

À partir des 1980, il y a eu une augmentation impressionnante de l'utilisation des cartes de crédit, de débit et prépayées à l'échelle internationale. Selon un 2016 d'octobre Rapport NilsonDans 2015, plus de US $ 31 milliards ont été générés dans le monde entier par ces systèmes de paiement, en hausse de 7.3% de 2014.

Dans 2015, sept achats sur huit en Europe fait électroniquement.

Grâce à de nouveaux systèmes de transfert d'argent en ligne, tels que Paypal, et à la propagation du commerce électronique dans le monde - y compris, de plus en plus, dans le monde en développement - qui était lent à adopter les paiements en ligne - Ces tendances devraient se poursuivre.

Merci à des sociétés leaders telles que Flipkart, Snapdeal et Amazon India (qui ensemble avaient 80% de la part de marché du commerce électronique indien dans 2015) ainsi que Alibaba et JingDong (qui avait plus de 70% du marché chinois dans 2016), les paiements électroniques atteignent de nouvelles populations de consommateurs massives.

C'est une mine d'or pour les cybercriminels. Selon le rapport Nilson, les pertes mondiales dues à la fraude par carte se sont élevées à 21 milliards de dollars américains dans 2015, contre environ 8 milliards de dollars américains dans 2010. Par 2020, ce nombre devrait atteindre US $ 31 milliards.

Ces coûts comprennent, entre autres, les remboursements que les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit font aux clients fraudés (de nombreuses banques dans l'Ouest plafonnent la responsabilité des consommateurs à US $ 50 tant que le crime est signalé dans les jours 30 pour les cartes de crédit et dans les deux jours pour les cartes de débit. Cela incite les banques à rendre significative investissements dans les technologies anti-fraude.

La cybercriminalité coûte aussi des fournisseurs d'autres façons. Ils sont chargés de fournir aux clients un niveau de sécurité élevé. Si elles sont négligentes dans cette tâche, les sociétés de cartes de crédit peuvent leur facturer le coût du remboursement d'une fraude.

Les types de fraude

Il existe plusieurs types de fraude par carte de crédit, et ils changent si souvent comme les nouvelles technologies permettent de nouveaux cybercrimes qu'il est presque impossible de tous les énumérer.

Mais il y a deux catégories principales:

  • les fraudes par carte-non-présente (CNP): Ce type de fraude, le plus courant, se produit lorsque l'information du titulaire est volée et utilisée illégalement sans la présence physique de la carte. Ce type de fraude se produit généralement en ligne, et peut être le résultat de soi-disant "phishing"Des courriels envoyés par des fraudeurs usurpant des institutions crédibles pour voler des informations personnelles ou financières via un lien contaminé.
  • cartes-cadeaux-fraudes: C'est moins commun aujourd'hui, mais cela vaut la peine d'être surveillé. Cela prend souvent la forme de "écrémage"- lorsqu'un vendeur malhonnête glisse la carte de crédit d'un consommateur dans un appareil qui stocke les informations. Une fois ces données utilisées pour effectuer un achat, le compte du consommateur est facturé.

la fraude par carte de créditLes machines à carte de crédit sont parfois utilisées dans la fraude appelée «écrémage» dans laquelle les détails de votre carte sont dupliqués. Izcool / Wikimedia

Le mécanisme d'une transaction par carte de crédit

La fraude par carte de crédit est facilitée, en partie parce que les transactions par carte de crédit sont un processus simple en deux étapes: l'autorisation et le règlement.

Au début, les personnes impliquées dans la transaction (client, émetteur de cartes, banque marchande et commerçante) envoient et reçoivent des informations pour autoriser ou rejeter un achat donné. Si l'achat est autorisé, il est réglé par un échange d'argent, qui a généralement lieu plusieurs jours après l'autorisation.

Une fois qu'un achat a été autorisé, il n'y a pas de retour possible. Cela signifie que toutes les mesures de détection de fraude doivent être effectuées au cours de la première étape d'une transaction.

la fraude par carte de crédit
Acheter en ligne est pratique et rapide ... mais peut être risqué lorsque nous ne connaissons pas bien les fournisseurs ou leurs sites Web. Photo Mix / Pexels

Voici comment cela fonctionne (d'une manière radicalement simplifiée).

Une fois que des entreprises telles que Visa ou Mastercard ont autorisé leurs marques à émetteur de la carte - un prêteur comme, disons, Barclays Bank - et à la banque du commerçant, ils fixent les termes de l'accord de transaction.

Ensuite, l'émetteur de la carte livre physiquement la carte de crédit au consommateur. Pour effectuer un achat avec celui-ci, le titulaire de la carte donne sa carte au vendeur (ou, en ligne, saisit manuellement les informations de la carte), qui transmet les données sur le consommateur et l'achat souhaité à la banque du commerçant.

La banque, à son tour, achemine les informations requises à l'émetteur de la carte pour analyse et approbation - ou rejet. La décision finale de l'émetteur de la carte est renvoyée à la banque du commerçant et au vendeur.

Le refus ne peut être émis que dans deux cas: si le solde du compte du titulaire est insuffisant ou si, sur la base des données fournies par la banque du commerçant, il existe un soupçon de fraude.

Les soupçons de fraude incorrects ne sont pas pratiques pour le consommateur, dont l'achat a été refusé et dont la carte peut être sommairement bloquée par l'émetteur de la carte, ce qui constitue une atteinte à la réputation du vendeur.

Comment contrer les fraudes?

Basé sur ma recherche, qui examine comment les techniques statistiques et probabilistes avancées pourraient mieux détecter la fraude, l'analyse séquentielle - couplée à la nouvelle technologie - détient la clé.

Grâce au suivi continu des dépenses et des informations des titulaires de cartes - y compris le temps, le montant et les coordonnées géographiques de chaque achat - il devrait être possible de développer un modèle informatique qui permettrait de calculer la probabilité qu'un achat soit frauduleux. Si la probabilité dépasse un certain seuil, l'émetteur de la carte recevra une alarme.

L'entreprise pourrait alors décider soit de bloquer directement la carte, soit d'entreprendre une enquête plus approfondie, par exemple en appelant le consommateur.

La force de ce modèle, qui applique une théorie mathématique bien connue appelée théorie de l'arrêt optimal à la détection de la fraude, est qu'il vise soit à maximiser un gain attendu ou à minimiser un coût attendu. En d'autres termes, tous les calculs viseraient à limiter la fréquence des fausses alarmes.

Ma recherche est toujours en cours. Mais, en attendant, pour réduire significativement le risque d'être victime de fraude par carte de crédit, voici quelques règles d'or.

Tout d'abord, ne cliquez jamais sur les liens dans les e-mails qui vous demandent de fournir des informations personnelles, même si l'expéditeur semble être votre banque.

Deuxièmement, avant d'acheter quelque chose en ligne d'un vendeur inconnu, google le nom du fournisseur pour voir si les commentaires des consommateurs ont été principalement positifs.

Et, enfin, lorsque vous effectuez des paiements en ligne, vérifiez que l'adresse de la page Web commence par https://, un protocole de communication pour le transfert de données sécurisé, et confirmer que la page Web ne contient pas d'erreurs grammaticales ou de mots étranges. Cela suggère qu'il peut s'agir d'un faux conçu uniquement pour voler vos données financières.

A propos de l'auteur

Bruno Buonaguidi, Chercheur, Institut Interdisciplinaire de Science des Données, Università della Svizzera italiana

Cet article a été publié initialement le La Conversation. Lis le article original.

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