Comment les organismes de crédit vous surveillent en ligne pour limiter le crédit

Comment les organismes de crédit vous surveillent en ligne pour limiter le crédit

La Chine a un problème. Non, pas Donald Trump essayant de sauvage chaque fois qu'il vient à moins de trois pieds d'un microphone. Ce sont ces énormes changements sociaux au cours des dernières années - comme le déplacement forcé de 250 millions de personnes des zones rurales vers les milieux urbains - ont transformé le pays, dans les mots de son Académie des sciences sociales, de «une société de connaissances dans un la société des étrangers".

Et ces étrangers, il se trouve, ne pensent pas beaucoup les uns des autres. La confiance sociale est à des niveaux misérables, conduisant à un environnement économique fragile dans lequel la moitié de tous les contrats écrits sont violés de manière flagrante.

Comme une partie du problème est l'absence d'un système de rapports de crédit, le gouvernement a décidé d'en créer un. Mais au lieu de ne considérer que la capacité des gens à rembourser leurs prêts, ce système classera les gens sur la base de leur fiabilité en utilisant toutes sortes de données.

Cela peut paraître exactement comme le genre de chose que vous attendez d'un régime autoritaire. Et comme quelqu'un qui a réfléchi à la manière dont la vie privée est pressé par un état de surveillance en constante expansion, J'ai été intrigué par cette alliance impie entre Big Data et Big Brother.

Mais ce qui m'a vraiment surpris, ce n'est pas seulement les longueurs bizarres auxquelles le gouvernement chinois va évaluer ses citoyens. C'est que ses tactiques étaient étonnamment proches de ce qui se passe déjà ici, alors que les banques cherchent des moyens de prêter de l'argent - et de percevoir des honoraires - des personnes sans antécédents de crédit traditionnels.

Mais regardons d'abord ce que font les Chinois.

Les Gloires de la Fiducie

L'utilisation d'une vaste gamme d'informations, de violations de la circulation à des modes de consommation vers les réseaux sociaux, la Chine a l'intention de donner à chacun de ses 1.3 milliards aux citoyens un «crédit social» score de 2020.


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Un résumé récemment traduit du plan explique que l'objectif n'est rien de moins que d'élever sincérité et qualité de la nation entière"Cela devrait aider à résoudre tous les problèmes, des accidents de travail aux manquements à la sécurité alimentaire, en passant par l'évasion fiscale et la production de marchandises contrefaites (Canal Street, source de toutes les femmes new-yorkaises).

Le plan comprend des recommandations pour l'établissement de «dossiers de sincérité des fonctionnaires», ce que j'aimerais voir appliquer à ma section locale DMV, Beaucoup de discours sur "l'éthique professionnelle, la vertu des ménages et la moralité individuelle» et encourager les entreprises à mener des «évaluations de sincérité du client."

Je ne suis pas sûr de ce que cela signifie, mais il évoque des visions de détaillants en ligne faisant diligemment des entrées comme, "Client décevant. Article retourné disant "Ça ne rentrait pas." Fortement suspecte qu'elle ment à propos d'être une taille 6. "

Il y a aussi un important volet de relations publiques, avec l'utilisation des médias pour «forger une opinion publique que la fiducie est glorieuse» et une série de congés proposés, dont «Sincere Trading Propaganda Week» et «Quality Month».

Les douleurs de la confiance

Avant que vous ne commenciez à vous inquiéter du calibre des autres mois 11 de l'année, vous serez heureux d'apprendre qu'il existe également une stratégie d'application de la loi. Cela inclut les informateurs, les listes noires et la promesse plutôt effrayante que "ceux qui rompent la confiance rencontreront des difficultés à chaque étape."

Fait intéressant, le gouvernement laisse des entreprises privées, comme Alibaba, le géant du commerce électronique qui a fait US 1 milliards $ en huit minutes l'autre jour, prendre les devants dans une série de projets pilotes.

Le bras financier d'Alibaba, Sesame Credit, a accordé aux clients des scores de crédit social basés en partie sur leurs achats et leurs passe-temps.

Comme l'a expliqué le directeur de la technologie de Sésame, quelqu'un qui a joué des heures de jeux vidéo "serait considéré comme une personne oisive", donc moins solvable, alors que quelqu'un "qui achète fréquemment des couches"Est probablement un parent, donc" plus susceptibles d'avoir un sens de la responsabilité. "

Tout à coup, qui met Nicolas Cage dans Raising Arizona, allant de la police avec un masque de stockage sur sa tête et un paquet de Huggies sous le bras, dans une toute nouvelle lumière.

Classez vos amis!

Bien qu'il semble que le score de quelqu'un, plutôt choquant, peut monter et descendre avec le solvabilité de leurs amis et leurs relations, les entreprises concentrent les consommateurs sur le positif.

Sesame a même lancé un jeu de téléphone mobile dans lequel les utilisateurs peuvent deviner si elles ont des scores plus élevés ou plus bas que leurs amis. Quoi de plus amusant que de voir si vos amis sont - littéralement - la peine de traîner avec?

Cela peut sembler fou, d'une manière à la fois effrayante et stupide. Mais avant que nous ne soyons trop satisfaits de la façon dont cela serait impensable ici, considérons les nouvelles récentes sur les agences de crédit "explorant nouvelles façons d'évaluer les consommateurs«capacité à gérer les prêts», ici aux États-Unis.

Ceux-ci comprennent récurer "de téléphone et de factures de services publics, les dossiers de changement de l'adresse et des informations tirées des clubs et des fournisseurs de mobilier de location-propre DVD." Et qui est juste les sociétés bien connues comme TransUnion et FICO.

Les agences de crédit de démarrage et les banques, rapports The Economist, aller encore plus loin, "assemblant scores en analysant les réseaux sociaux en ligne des candidats," le suivi de leurs messages Facebook et déterminer s'ils dépensent avec prudence.

(Ici, nous faisons une pause que je pose mon téléphone, à partir de laquelle j'étais sur le point de commander un séparateur de jus de Williams-Sonoma, dans le cas où je devais séparer la sauce parfois tout à coup, il ne semblait pas -. Quel est le mot? - prudent.)

Les agences de crédit disent qu'elles répondent à une demande de leurs clients - les banques, qui cherchent de nouvelles sources de revenus et espèrent le trouver chez des personnes qui n'avaient auparavant aucun pointage de crédit.


Bâtir un meilleur citoyen

Donc, même si nous ne sommes pas soumis à un effort du gouvernement pour "construire un meilleur citoyen, "Comme le sont les Chinois, nous ne faisons pas grand-chose pour empêcher le secteur privé de mener des enquêtes minutieusement dissemblables sur des millions de personnes trop jeunes, trop pauvres ou trop jeunes pour avoir des scores de crédit traditionnels.

Depuis que Target a commencé à utiliser l'exploration de données pour prédire si les clients féminins enceinte (Ce qui explique pourquoi je reçu une boîte de formule, apparemment hors du bleu, juste avant que j'eu mon premier enfant), les chercheurs ont mis en garde contre nous sur les nombreuses façons dont le secteur privé peut utiliser analyses prédictives pour savoir qui nous sommes et ce qu'ils peuvent nous vendre.

Mais même si elle est une bonne affaire, il y a quelque chose de bizarre collecte de tous ces éléments d'information disparates - violations de la circulation, les factures payées et impayées, rester amis avec votre ne'er-do-well camarade de classe de l'école primaire, d'avoir des enfants, jouer Call of Duty: black Ops III - et en attribuant tout ce gâchis un score numérique unique.

Réduire tous les aspects de la vie sociale et le consommateur à une seule unité de valeur semble fondamentalement mal comprendre la complexité de l'expérience humaine. Peut-être rester amis avec un copain d'enfance avec un mauvais historique de prêt ne reflète pas votre propre solvabilité financière. Mais cette amitié peut également indiquer d'autres choses à votre sujet - votre passé, votre loyauté ou votre volonté d'aider les personnes dans le besoin - qui ne peuvent être attribuées à une valeur numérique identique à celle que vous avez payée votre facture de gaz.

Peut-être qu'un État autoritaire à parti unique ne peut-il pas se préoccuper de la dignité et de l'autonomie (sans parler de la vie privée) de ses citoyens. Mais au moins le plan chinois a été diffusé publiquement. C'est toi aura soyez dignes de confiance - ou bien "le message pourrait être un peu alarmant, mais ce n'est pas comme si cela vous empêchait de deviner.

Nous ne pouvons pas vraiment dire la même chose pour notre propre système de cotes de crédit. Et si le marché l'exige, combien de temps faudra-t-il avant que nous soyons tous évalués selon que nos achats sont de type «adulte responsable» ou «fainéant»?

Mieux commencer le stockage sur les Huggies.

A propos de l'auteurLa Conversation

morrison carenCaren Morrison, professeur agrégé de droit, Georgia State University. De 2001 à 2006, elle a été avocate adjointe aux États-Unis dans le district Est de New York, où elle a poursuivi des trafiquants de stupéfiants et le crime organisé. Ses recherches portent sur l'impact de l'information électronique sur le système de justice pénale et sur les mécanismes de sélection des jurés.

Cet article a été publié initialement le La Conversation. Lis le article original.

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