Pouvez-vous vous débarrasser de vos prêts étudiants en déposant un bilan?

Pouvez-vous vous débarrasser de vos prêts étudiants en déposant un bilan? Les emprunteurs qui cherchent à éliminer la dette de prêt étudiant par la faillite doivent franchir une série d'obstacles élevés. zimmytws / Getty Images

Rembourser les prêts étudiants n'est pas chose facile. Un sur 5 les emprunteurs ayant des dettes d'études impayées ont pris du retard sur leurs paiements.

Il existe plusieurs façons pour les emprunteurs d'obtenir de l'aide pour faire face à leur dette. La faillite est la plus extrême. En général, la loi ne vous permet pas de vous débarrasser des prêts étudiants en cas de faillite. Une exception à la règle est si un emprunteur peut prouver que le remboursement des prêts "imposerait une contrainte excessive à [eux] et à [leurs] personnes à charge. " Le seuil pour prouver que c'est assez élevé. De plus, il n'y a pas beaucoup de conseils juridiques sur ce qu'est précisément une contrainte excessive.

Peu de gens essaient de se débarrasser des prêts étudiants par la faillite. C'est peut-être parce qu'ils ne connaissent pas son option ou ne pensent pas qu'ils l'emporteront. Une étude a révélé que que 0.1%. des emprunteurs étudiants qui ont déposé leur bilan ont tenté de rembourser leur prêt étudiant. Parmi ceux qui essaient, les taux de réussite sont élevés. Presque 40% des emprunteurs qui contestent leur dette d'études reçoivent au moins une libération partielle.

La Cour suprême des États-Unis n'a pas encore pesé sur ce qui constitue exactement une «contrainte excessive». Cependant, la plupart des tribunaux fédéraux suivent la décision du deuxième circuit de 1987, Brunner c. New York.

Sous Brunner, les emprunteurs peuvent rencontrer l'exception de «contrainte excessive» en montrant trois choses. Premièrement, les emprunteurs doivent montrer qu'ils ne peuvent pas - en fonction de leurs revenus et factures "minimal" niveau de vie s’il est contraint de rembourser. Deuxièmement, ils doivent montrer qu'ils ne seront pas en mesure de rembourser une «partie importante de la période de remboursement». Troisièmement, ils doivent montrer qu'ils ont fait des efforts de bonne foi pour rembourser la dette.

Prouver des difficultés

De ces trois volets, le premier est le plus important. En règle générale, un emprunteur doit montrer qu'il a à la fois maximisé ses revenus et réduit ses dépenses pour couvrir uniquement les besoins de base.

À titre d'exemple de l'échec à maximiser le revenu, considérons le cas dans lequel un tribunal de faillite a statué contre un emprunteur qui avait dette pour suivre des cours de droit. Bien qu'elle ait fourni des preuves que sa santé mentale rendait peu probable qu'elle devienne un avocat autorisé, le tribunal a conclu que, compte tenu de ses études, elle n'avait pas exercé d'autres activités rémunératrices, comme le travail de parajuriste, pour gagner autant qu'elle le pouvait.


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Les emprunteurs peuvent avoir du mal à prouver qu'ils ont tout fait pour minimiser les dépenses. Les tribunaux ont même trouvé un une facture mensuelle de télévision par câble aussi faible que 35 $ US serait excessive à la lumière des prêts étudiants impayés.

L'âge et le statut d'invalidité d'un emprunteur sont également des facteurs qu'un tribunal considérerait comme influençant la capacité de gain attendue d'un emprunteur. En même temps, les emprunteurs qui obtenir des prêts plus tard dans la vie ne peuvent pas se fier à leur âge comme «circonstances supplémentaires». Mais, si un emprunteur devient «Totalement et définitivement invalide» le ministère de l'Éducation doit acquitter ses prêts étudiants fédéraux sur demande sans recourir à la faillite.

Si les emprunteurs satisfont au premier critère de contrainte excessive, ils doivent démontrer que la condition de contrainte est susceptible de durer pour le reste de la période de remboursement. Comme un juge l'a expliqué dans une affaire connue sous le nom de Dans l'affaire Roberson, parce que les accords de prêt étudiant dépendent des revenus futurs de l'emprunteur, la libération nécessite une «Certitude de désespoir, pas simplement une incapacité actuelle à respecter ses engagements financiers. »

Enfin, le tribunal doit évaluer «l'emprunteur»bonne foi»Efforts pour rembourser leur dette d'études. Les efforts de bonne foi consistent à montrer que vous avez été en contact régulier avec l'agent de crédit ou que vous avez essayé de suspendre vos paiements pendant une brève période. Les efforts de bonne foi pourraient également consister à avoir essayé différents plans de remboursement et à effectuer certains paiements sur le prêt, même si ces paiements étaient inférieurs au montant dû.

Si un tribunal constate que vous avez satisfait aux trois critères Brunner, il peut accorder une libération totale ou partielle du prêt étudiant. Un tribunal pourrait également décider de dispenser un emprunteur du paiement d'intérêts ou de frais. Ou, un tribunal pourrait laisser l'emprunteur payer de petits paiements maintenant et des paiements plus importants plus tard avec l'idée que l'emprunteur gagnera plus d'argent à l'avenir.

Autre options

Satisfaire aux trois conditions peut être difficile. Il existe d'autres formes de secours plus accessibles. Si la pression financière est temporaire, un emprunteur peut être admissible à des options appelées «ajournement» ou «abstention». L'ajournement et l'abstention suspendent le paiement du prêt étudiant requis pour une période limitée, mais ne se débarrassent pas de la dette.

Afin de se qualifier pour un ajournement, vous devez répondre à certains critères, comme être inscrit au collège ou être au chômage. Abstention, d'autre part, peut être demandée pour un éventail plus large de difficultés financières. Les reports durent aussi longtemps que la situation de qualification, mais une abstention est limitée à 12 mois. Les reports doivent être accordés, mais une demande d'abstention peut être refusée par l'agent de crédit.

Une autre option pour réduire le montant du paiement mensuel consiste à plan de remboursement basé sur le revenu. Celles-ci ne sont généralement disponibles que pour les prêts étudiants fédéraux.

Bien que l'admissibilité diffère selon les quatre plans différents, la plupart des emprunteurs sont éligibles REPAYE plan. Chaque plan fonde le paiement mensuel sur le revenu et peut réduire les paiements, même à zéro dollar dans certains cas. Sous REPAYE, le paiement mensuel est défini comme 10% du revenu mensuel discrétionnaire. Le pardon pour les quatre régimes est offert après avoir effectué des paiements pendant 20-25 ans, bien que les emprunteurs travaillant dans le secteur public, comme un enseignant ou un employé d'une organisation à but non lucratif, puissent être admissibles à pardon après 10 ans de paiements.

Vous avez peut-être entendu dire que la plupart des personnes qui demandent l'annulation d'un prêt de service public sont rejetés. Bien que cela soit techniquement vrai, données gouvernementales montrent que la majorité des demandeurs n'avaient pas encore accompli les 10 années de remboursement requises et qu'un autre quart des demandeurs n'ont pas déposé correctement la demande. Quelles que soient les options de remise de prêt, un plan de remboursement fondé sur le revenu pourrait réduire le montant du remboursement mensuel.

Enfin, les emprunteurs peuvent également vouloir essayer de négocier directement avec l'agent de prêt. Cela peut ne pas toujours être couronné de succès, mais les prêteurs peuvent accepter volontairement des paiements mensuels réduits, des taux d'intérêt plus bas ou des paiements forfaitaires plus bas au lieu de demander aux emprunteurs de rembourser le solde du prêt au fil du temps. Il vaut donc la peine d'appeler votre agent de crédit si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements.

A propos de l'auteur

Brent Evans, professeur adjoint de politique publique et d'enseignement supérieur, L'Université Vanderbilt et Matthew Patrick Shaw, professeur adjoint de politique publique, d'éducation et de droit, Université Vanderbilt, L'Université Vanderbilt

Cet article est republié de La Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.


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