Comment grandir dans un désert bancaire peut nuire à votre crédit pour le reste de votre vie

Comment grandir dans un désert bancaire peut nuire à votre crédit pour le reste de votre vie C'est solitaire là-bas. Winslow Productions via Getty Images

La grande idée

Un désert bancaire est un espace sans institutions et services financiers traditionnels. Elles sont courantes dans les zones rurales car les grandes institutions financières hésitent à opérer dans des zones moins peuplées et moins rentables. Deux collègues et moi avons constaté que les gens qui grandissent dans un désert de banque sur les réserves amérindiennes sont à un désavantage financier tout au long de leur vie d'adulte. Ils sont moins susceptibles d'utiliser le crédit traditionnel, comme une carte de crédit ou une hypothèque. Lorsqu'ils le font, leurs paiements sont nettement supérieurs à la moyenne et ils sont plus susceptibles de prendre du retard sur les paiements. Ces effets persistent même pour les personnes qui s'installent dans des zones où les services bancaires sont plus nombreux.

Pourquoi il importe

Les jeunes adultes qui ont été exposés au système financier à un âge précoce - par exemple, lorsqu'un parent ouvre leur premier compte d'épargne - sont plus susceptibles d'avoir des compétences financières. Ceci est important car l'analphabétisme financier conduit à erreurs coûteuses lors de la navigation dans les subtilités des produits financiers. Nos résultats soulignent l'importance d'apprendre des interactions avec les banques locales et de développer un historique de crédit à un jeune âge.

Comment nous faisons notre travail

Dans cette étude particulière, nous avons examiné les déserts bancaires dans un contexte avec un accès particulièrement rare aux services financiers: les réservations amérindiennes. Une étude de 2001 sur l'accès financier aux réservations a constaté que seulement la moitié des réserves avait une banque à moins de 30 miles. Bien qu'une analyse récente montre que l'accès aux services bancaires sur les réservations s'est amélioré, une personne vivant dans une réservation doit parcourir en moyenne plus de 12 miles pour rejoindre la succursale bancaire la plus proche.

Pour notre étude, nous avons utilisé les données du bureau de crédit d'Equifax pour observer les résultats en matière de crédit des personnes qui ont grandi dans les déserts des banques amérindiennes et les avons comparés à ceux qui ont été élevés sur des réservations avec une succursale sur place. Alors que le simple fait de vivre dans une réserve a été lié à pauvreté et conséquences négatives pour les individus plus tard dans la vie, nous avons constaté qu'au moins pour les résultats en matière de crédit, c'était le manque de services bancaires qui importait vraiment.

Nous avons également interrogé près de 1,000 XNUMX Amérindiens pour comprendre comment les déserts bancaires ont affecté leur attitude envers la finance. Nous avons appris que les Amérindiens qui ont grandi dans les déserts bancaires avaient une moins bonne culture financière et faisaient moins confiance aux banquiers. Ces différences ont conduit les jeunes à développer des antécédents de crédit moins bons, un désavantage qui dure toute une vie.

Comment grandir dans un désert bancaire peut nuire à votre crédit pour le reste de votre vie Un bâtiment de la banque déserte dans la ville fantôme du pétrole, Slick, Okla., En 1940. Russell Lee / Archives Underwood / Getty Images

Ce qui n'est pas encore connu

Une question importante à laquelle on n'a toujours pas répondu est de savoir si la technologie peut aider à résoudre le problème. Les services bancaires en ligne se sont développés de manière significative, avec de nombreuses applications qui facilitent la gestion de ses finances sans mettre le pied dans une succursale. En théorie, cela pourrait étendre l'accès financier aux personnes dans les déserts bancaires. Cependant, nous avons constaté que les déserts bancaires ont des effets durables malgré la récente prolifération des services bancaires en ligne, ce qui suggère que les services bancaires en ligne ne remplacent pas complètement la présence d'une banque locale à proximité.


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Que se passe-t-il d'autre

Nos recherches sur les déserts des banques amérindiennes sont liées à recherche politique en cours qui cherche à comprendre comment les opérations bancaires peuvent être soutenues sur les réservations. Bien que nous nous concentrions sur la façon dont les gens sont touchés par le manque d'accès au financement, il existe également des lacunes importantes pour les petites entreprises qui ont besoin de crédit pour faire croître leur entreprise.

Et après

Je suis généralement intéressé à comprendre comment les ménages accèdent et utilisent le crédit. Mes dernières recherches étudient comment la réception d'importants gains en espèces provenant de la découverte de gaz naturel de schiste affecte l'accès et l'utilisation du crédit par les ménages. Les paiements provenant des découvertes de gaz naturel de schiste peuvent souvent dépasser 100,000 XNUMX $ US. Nous espérons comprendre comment cet argent affecte remboursement de dette et travail indépendant résultats pour les ménages.

A propos de l'auteur

Tony Cookson, professeur agrégé de finance, Université du Colorado à Boulder

Cet article est republié de La Conversation sous une licence Creative Commons. Lis le article original.


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