Comment Microcrédit a blessé les pauvres et détruit affaires informel

Comment Microcrédit a blessé les pauvres et détruit affaires informel

L'Afrique du Sud post-apartheid fournit de nombreuses preuves de la trajectoire débilitante du mouvement de microcrédit. L'expansion du microcrédit et du secteur informel des microentreprises a été l'une des réponses politiques du premier gouvernement démocratiquement élu.

Ce fut la façon dont il allait faire face à l'héritage de la pauvreté et de chômage élevé dans la communauté noire. Mais preuve montre que le microcrédit n'a pas créé un grand nombre d'emplois durables. Il n'a pas non plus augmenté les revenus dans les communautés les plus pauvres. Au lieu de cela, le déploiement du microcrédit a précipité une catastrophe majeure.

L'Afrique du Sud a enregistré une chute spectaculaire des revenus moyens dans l'économie informelle - environ 11% par an en 1997-2003. Cela a été provoqué par deux choses:

  • une légère augmentation du nombre de micro-entreprises dans les communes et les zones rurales, stimulée par une plus grande disponibilité du micro-crédit,

  • peu de demande supplémentaire due à la politique d'austérité du gouvernement.

Qu'est-ce donc qui est arrivé est que les emplois indépendants créés par l'expansion du secteur informel ont été compensées par la baisse des revenus moyens du secteur informel. La concurrence accrue des prix adouci et a réduit le chiffre d'affaires dans chaque micro-entreprises comme la demande existante a été tout simplement partagé plus largement. Pauvreté inévitablement dopés.

Le mouvement du microcrédit a ainsi contribué à plonger un grand nombre de Sud-Africains noirs dans un surendettement, une pauvreté et une insécurité plus profonds. En même temps, ce n'est pas une coïncidence si une minuscule élite blanche est devenue extrêmement riche en fournissant de grandes quantités de microcrédit aux Sud-Africains noirs.


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Sans surprise, beaucoup en Afrique du Sud affirment que le microcrédit a créé le style subprime du pays. crise financière. Il avait sa propre saveur locale, générant des harmoniques d'exploitation encore plus inquiétantes basées sur la race que même aux États-Unis.

Amérique latine

En Amérique latine, depuis plus de deux décennies, un nombre croissant d'institutions de microcrédit et certaines banques commerciales ont massivement étendu l'offre de microcrédit. Sûrement, comme arch-néolibéral Hernando de Soto depuis longtemps promis, il devrait y avoir des preuves d'un miracle «bottom-up» axé sur les microentreprises?

Eh bien, il n'y en a pas.

Au lieu de cela, il y a plus de preuves que le micro-crédit a aidé détruire La base économique de l'Amérique latine. Cela est dû au fait que les ressources financières limitées - l'épargne et les envois de fonds - ont été canalisées vers des micro-entreprises informelles non productives et des entreprises d'auto-emploi, ainsi que des prêts à la consommation. Les communautés ont donc été «réduites» et non «augmentées» pour devenir plus productives et axées sur la croissance.

Cette évaluation négative a également été atteint par le grand public Banque interaméricaine de développement.

Il a courageusement signalé que la prolifération des microentreprises et des entreprises d'auto-emploi était la cause principale d'une pauvreté plus profonde, de l'inégalité et de la faiblesse économique entre 1980 et 2000. Sa conclusion était assez accablante:

la présence écrasante de petites entreprises et les travailleurs indépendants en Amérique latine est un signe d'échec, pas de succès.

Plus de problèmes fondamentaux

Un problème plus fondamental avec le microcrédit est lié à son rôle présumé dans la sécurisation d'une trajectoire de développement «bottom-up» à long terme. L'Afrique est le plus souvent donnée comme l'exemple évident d'une région freinée par une pénurie d'entrepreneurs.

La communauté internationale du développement, aidé par les économistes africains de haut niveau comme Dambisa Moyo, Sans cesse insister sur ce point. Ils soutiennent que le microcrédit est désespérément nécessaire pour créer une classe d'entrepreneurs africains. Ce, il est soutenu, servira de l'avant-garde de la création d'emplois et le développement durable.

Mais l'économiste du développement Ha-Joon Chang souligne que cet argument est entièrement faux. Il soutient que l'Afrique compte déjà plus d'entrepreneurs individuels que n'importe quel autre continent. Beaucoup d'autres sont créés grâce à de nouveaux programmes de microcrédit lancés par des banques commerciales.

Pourtant, il est en raison de cette trajectoire que l'Afrique reste largement piégés dans la pauvreté et dans le développement.

Il ya trois raisons principales pour lesquelles l'expansion du microcrédit a aidé empêche l'émergence d'une structure économique locale axée sur la croissance en Afrique.

Tout d'abord, l'arrivée du microcrédit induit la fourniture de plus de minuscules "acheter pas cher, vendre cher" opérations commerciales. Ce, de façon prévisible, conduit à:

  • des niveaux de déplacement très élevés - des emplois tués dans d'autres microentreprises concurrentes;

  • sortie - beaucoup plus de microentreprises échouées.

Deuxièmement, le secteur financier en Afrique est passée en soutenant le secteur du microcrédit beaucoup plus rentable. microentreprise informels et les dépenses de consommation de soutien get. Formelles petites et moyennes entreprises ne le font pas. Ils sont beaucoup plus risqués et ne peuvent payer des taux d'intérêt bas. Mais ils sont beaucoup plus importants dans la réduction de la pauvreté et qui sous-tend le développement à plus long terme.

Nous trouvons donc une situation perverse. Le secteur formel des petites et moyennes entreprises, plus productif, manque de soutien financier. Pendant ce temps, le secteur informel des microentreprises, extrêmement improductif, est en train de se remplir de microcrédits.

Troisièmement, la part de marché occupée par des radeaux de micro-entreprises informelles largement «ici aujourd'hui et parti demain» a milité contre l'accumulation de capital patient et la croissance organique par des entreprises formelles mieux placées.

Un bloc fondamental sur la croissance

Le problème central partout dans les pays en développement est assez simple: le modèle de microcrédit fonctionne en fait comme un bloc fondamental sur le développement durable et la croissance au niveau local.

L'histoire économique de les pays développés et la Économies de «tigre» d'Asie de l'Est montre une chose très clairement. La clé de la croissance et le développement durable est la capacité aux ressources financières limitées intermédiaires du système financier dans les entreprises axées sur la croissance. Ce sont les entreprises qui:

  • fonctionner formellement,

  • sont assez gros pour réaliser des économies d'échelle,

  • peut déployer des technologies clés,

  • innover,

  • faire usage de main-d'œuvre qualifiée,

  • exportation,

  • coopérer horizontalement à travers les réseaux et les clusters, ainsi que verticalement à travers les chaînes d'approvisionnement et la sous-traitance, et

  • peut faciliter la création de nouvelles routines et capacités organisationnelles.

Le modèle du microcrédit envoie les pays en développement dans la mauvaise direction. Il y parvient en absorbant les ressources financières, le temps, les efforts et l'attention politique qui auraient dû servir à soutenir les entreprises les plus productives.

Le secteur du microcrédit est aujourd'hui comme une mauvaise herbe en croissance rapide qui absorbe la lumière du soleil et les nutriments requis par les cultures de croissance de plus grande valeur, mais plus lentement autour d'elle. Le modèle de microcrédit est pas une des solutions à la pauvreté endémique, l'inégalité, la faible productivité et en cours de développement. Au contraire, il est l'une des principales causes.

A propos de l'auteurLa Conversation

Milford Bateman, professeur invité d'économie, Université Juraj Dobrila de Pula, Croatie

Cet article a été publié initialement le La Conversation. Lis le article original.

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