Comment savoir quand l'assurance et les garanties prolongées valent le coût

Comment savoir quand l'assurance et les garanties prolongées valent le coût
Les offres de garanties prolongées deviennent de plus en plus la norme pour les téléviseurs et autres produits relativement peu coûteux.
AP Photo / Mark Humphrey

Vous pouvez acheter une assurance pour pratiquement n'importe quoi ces jours-ci.

Vous planifiez des vacances en France? Votre compagnie aérienne, agence de voyage ou même hôtel offrira probablement une assurance voyage au cas où vous devriez changer vos dates ou annuler. Aller au casino? Vous pouvez assurer votre main de blackjack au cas où ce n'est pas votre jour de chance.

Récemment, on m'a même demandé si je voulais payer US $ 20 pour assurer une paire de patins à glace $ 80 au-delà du garantie de trois mois ou $ 12 pour protéger un câble de télévision $ 40 contre une «durée de vie» de protection - un quart du prix de chaque produit en échange d'une «tranquillité d'esprit» supplémentaire.

Mais vaut-il vraiment la peine de payer l'argent supplémentaire? Voici comment un économiste comme moi répondrait à cette question.

Qui a peur d'une petite perte?

Alors que l'utilisation de l'assurance pour se protéger contre la perte peut être retracée des milliers d'années, l'industrie moderne n'a émergé que dans le 17ème siècle. Entreprises dans Londres et plus tard, le États-Unis développé une compréhension sophistiquée du risque visant à protéger les personnes contre les pertes importantes, les catastrophes et la mort.

Ce n'est que ces dernières années que l'assurance a été utilisée pour fournir une protection contre des pertes relativement faibles, telles que les biens de consommation et les billets d'avion. Et tandis que la plupart les produits viennent avec des garanties limitées, les détaillants et les fabricants offrent de les prolonger pour de petits frais - quelque chose qui était seulement disponible pour les gros achats, comme une nouvelle voiture.

Les compagnies semblent offrir de plus en plus d'assurance sur toutes sortes de choses en partie à cause de quelque chose que l'on appelle aversion à la perte, c'est-à-dire lorsque les gens ressentent plus d'impact psychologique d'une perte que d'un gain en dollars de même taille. Une autre raison est probablement parce que c'est très rentable.

Fondamentalement, l'achat d'une assurance signifie l'abandon d'un petit paiement certain aujourd'hui - ou en versements réguliers au fil du temps - pour éviter qu'un paiement plus important et incertain ne soit requis à l'avenir.

Les trois fois pour assurer

Alors, comment savez-vous quand vous devriez plonger l'argent supplémentaire et acheter une assurance? En général, je dirais qu'il n'y a que trois types de situations dans lesquelles vous devriez le faire.


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D'abord, évidemment, achetez-le quand vous êtes obligé de le faire. Par exemple, la plupart des états exiger les propriétaires de voiture avoir une assurance. Et les banques exigent généralement que les acheteurs de maison assurent leurs propriétés en échange d'une hypothèque.

Deuxièmement, achetez-le quand vous savez que vous en aurez probablement besoin. Par exemple, la plupart d'entre nous n'ont probablement pas besoin de l'assurance téléphonique offerte par Apple ou Samsung avec leurs appareils. Les plans, qui peuvent être coûteux, couvrent une partie ou la totalité du coût de réparation ou de remplacement du téléphone si vous le cassez.

En général, ces plans sont un terrible affaire pour un consommateur. Cependant, un de mes amis est un klutz. Il tombe constamment et casse son téléphone et a donc trouvé l'achat du plan une bonne affaire.

Troisièmement, achetez une assurance lorsque la perte serait dévastatrice financièrement ou émotionnellement. Un bon exemple de ceci est l'assurance maladie. Beaucoup d'entre nous ont un certain type de politique médicale parce que si un accident majeur ou une maladie survient, le coût financier d'un grand nombre de médecins visites ou chirurgies dans un hôpital submerge rapidement nos économies.

Par contre, dans le cas de mes patins 80, l'assurance supplémentaire n'a vraiment pas beaucoup de sens. Si elles se cassent - improbable étant donné qu'elles ne seront pas soumises à des conditions difficiles car je ne patine pas souvent ou agressivement - cela signifiera juste payer un autre $ 80 pour une nouvelle paire. Les dépenses supplémentaires n'affecteront pas mon style de vie et ne me feront pas perdre de sommeil.

Calculer la perte émotionnelle

Pour déterminer si cette troisième catégorie s'applique à vous avec un achat particulier, vous devez déterminer votre point de coupure.

Commencez par réfléchir à comment il se sentirait de perdre 1 instantanément. Combien de temps seriez-vous dans l'angoisse? Ma conjecture n'est probablement pas longue, alors ajoutez un autre zéro. Dix dollars, $ 100, $ 1,000? Une bonne règle est que si la réponse est inférieure à 24 heures, continuez d'aller plus haut jusqu'à ce que la perte vous laisserait dans l'angoisse mentale ou financière pour plus d'un jour. Arrêtez et écrivez le numéro.

Maintenant, faites votre chemin à reculons. Commencez avec un nombre élevé, comme $ 1 millions. Si vous êtes comme moi, perdre autant d'argent vous laisserait transpirer et trembler. Que diriez-vous d'un demi-million? Continuez à baisser le chiffre jusqu'à ce que l'angoisse financière et mentale soit sous contrôle. Ecrivez le numéro aussi.

Vous avez maintenant une limite supérieure et inférieure. N'assurez jamais rien dont la valeur tombe au-dessous de votre limite inférieure. Toujours assurer tout ce qui est au-dessus de votre limite supérieure.

Les décisions difficiles tentent de décider si vous devez assurer les choses qui se situent au milieu, ce qui nécessite une analyse plus approfondie. Une autre option est de obtenir une carte de crédit qui offrent une protection prolongée sur certains achats.

La ConversationAssurer les petites choses dans la vie peut vous faire vous sentir mieux, mais il y a de fortes chances que cela vous rende pire.

A propos de l'auteur

Jay L. Zagorsky, économiste et chercheur scientifique, The Ohio State University

Cet article a été publié initialement le La Conversation. Lis le article original.

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