5 Choses que vous pouvez faire pour résister à la dette

Notre économie veut que vous soyez en dette et 5 choses que vous pouvez faire pour résister

Nous avons examiné un manuel de résistance à la dette créé par d'anciens occupants pour vous apporter ces conseils pratiques. Le mois dernier, PM Press a publié le Manuel d'exploitation des résistants à la dette - Aussi connu sous le nom de "DROM". Mais ne laissez pas cet acronyme qui sonne menaçant vous tromper: c'est un livre écrit en anglais clair et rempli de conseils et de tactiques pour gérer la dette.

Le livre est disponible en ligne depuis septembre 2012, mais cette publication est la première fois que le manuel a été imprimé, relié et vendu. Ne vous inquiétez pas, vous pouvez toujours trouver un copie gratuite en ligne. Mais, espérons-le, mettre ce livre dans les magasins aidera son message à atteindre plus de gens, aussi ironique qu'il puisse sembler en acheter un avec une carte de crédit.

Restez à l'écart des prêts par chèque, des prêteurs sur gages, des cartes prépayées, de l'encaissement de chèques non-bancaires et des contrats de location-acquisition.

"Tout le monde est un débiteur, donc il n'y a pas de limite à l'auditoire", a déclaré Andrew Ross, un membre de l'embranchement Occupy Wall Street appelé Strike Debt, dans un entretien avec une Guernica Magazine. Bien que Ross soit devenu public, la plupart des auteurs de Manuel d'exploitation de Resister Resister ont choisi de rester anonymes.

Le livre explique comment les créanciers, les grandes banques et les autres prêteurs fonctionnent et comment les débiteurs peuvent naviguer à l'intérieur et à l'extérieur du système.

"Dès notre plus jeune âge, nous sommes conditionnés à sentir que s'endetter est honteux et digne de punition", expliquent les auteurs anonymes du manuel.

Les débiteurs ne devraient pas ressentir cela, les DROMargues, parce que la situation est largement injuste et hors de leur contrôle.

"La raison pour laquelle vous avez des dizaines de milliers de dollars en frais médicaux, c'est que nous ne fournissons pas de soins médicaux à tout le monde", écrivent les auteurs. «La raison pour laquelle vous avez des dizaines de milliers de dollars de prêts étudiants, c'est parce que le gouvernement, les banques et les administrateurs d'université [font] ... conduire les coûts des collèges à travers le toit."

Toute cette dette s'additionne. À propos de 75% des Américains sont actuellement endettés et doivent un total de plus de 11.5 trillions, selon Forbes magazine. C'est environ trois fois le montant des dépenses que l'administration Obama a demandé dans son budget fédéral 2015.

Et ce n'est pas nécessairement dépensé en sacs à main, voitures de sport et vacances. UNE Étude 2012 publié par le thinktank de gauche Démos ont constaté que 40 pour cent des ménages américains endettés utilisent leurs cartes de crédit pour payer leurs frais de subsistance comme le loyer, la nourriture et les factures de services publics. De plus, environ la moitié de la dette des ménages provient des frais médicaux.

Alors que les auteurs ont clairement travaillé dur pour rendre le langage du manuel accessible, cela ne signifie pas que c'est une lecture rapide. Si vous manquez de temps ou de patience pour vous asseoir autour de la façon dont les scores de crédit FICO sont générés, voici cinq conseils de la DROM que vous pouvez commencer à utiliser aujourd'hui.

1. Évitez les services de prêt sur salaire et d'autres services financiers «marginaux»

Restez à l'écart des prêts par chèque, des prêteurs sur gages, des cartes prépayées, de l'encaissement de chèques non-bancaires et des contrats de location-acquisition. Ces services financiers alternatifs - connus dans l'industrie comme AFS - peuvent intéresser ceux qui ne veulent pas ou ne peuvent pas avoir un compte courant, mais ces institutions s'attaquent souvent à leurs clients au moyen de frais cachés et de taux d'intérêt élevés.

L'ampleur du problème est énorme: selon un enquête menée par le US Census Bureau dans 2009, environ 9 millions d'adultes américains n'ont pas de compte en banque, et 66 pour cent de ces Américains non bancarisés disent qu'ils utilisent des services financiers alternatifs.

Et à quel point ces services sont-ils mauvais? Selon Gary Rivlin, auteur de Broke USA: Des prêteurs sur gages à la pauvreté, Inc, la famille moyenne avec un revenu annuel de 30,000 ou moins paie $ 2,500 en frais et intérêts à l'industrie AFS chaque année.

Si vous avez besoin d'argent à la rigueur, envisagez d'autres prêts communautaires à court terme. Demandez à un ami ou à un membre de votre famille, ou vérifiez si votre employeur peut prolonger une avance. Les coopératives de crédit offrent souvent des prêts à court terme à des taux plus avantageux que les entreprises du secteur des AFS. Une autre option est de vendre vos trucs indésirables (soit en ligne ou dans les magasins d'aubaines) pour faire de l'argent rapidement.

2. Faites-leur une offre

Si vous faites partie du pourcentage 75 des Américains qui travaillent et qui disent vivre selon un «chèque de paie» (défini comme n'ayant pas assez d'épargne pour couvrir six mois de dépenses), alors ce n'est pas une option pour payer des crédits impayés carte, médicale, ou dette d'étudiant avec des économies. Mais il peut y avoir une alternative attrayante à l'accumulation d'intérêts et de frais sans fin: dites à qui vous devez que vous ne pouvez pas vous permettre de payer en entier et ensuite faites-leur une offre.

"Rappelez-vous," dit le DROM, "même si nous leur offrons dix cents sur le dollar, c'est plus que ce qu'ils obtiendraient s'ils vendaient [la dette] à une agence de recouvrement."

Ce processus de renégociation de la dette est appelé le règlement de la dette, et peut commencer avec quelque chose d'aussi simple qu'un appel téléphonique franc avec votre compagnie de carte de crédit. Sachez qu'il existe de nombreuses escroqueries dans ce secteur, selon la DROM, donc c'est une bonne idée d'éviter les entreprises ou les avocats qui prétendent être en mesure de parvenir à un règlement de la dette pour vous. Au lieu de cela, envisager de demander un règlement de la dette vous-même.

Le même processus peut être transféré à la dette médicale, et même l'IRS a un programme qui peut réduire votre dette fiscale en fonction de votre revenu. Cela vous coûtera $ 150 à appliquer, mais si vous devez beaucoup, le risque pourrait en valoir la peine. Des informations supplémentaires sur la façon de poursuivre votre propre règlement de la dette peuvent être trouvées ici .

3. Connaissez vos droits et soyez prêt à les défendre

Le Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances, passé en 1977, comprend une longue liste des règles que les agents de recouvrement doivent suivre. Des exemples de comportements illégaux comprennent l'utilisation d'un faux nom d'entreprise, mentir en essayant de collecter des dettes, ou en disant que vous serez arrêté si vous ne payez pas votre dette. La loi vous permet également de mettre fin aux appels téléphoniques insistants à partir de "numéros inconnus" en faisant une demande formelle que les collectionneurs ne vous contactent que pendant certaines heures. Appeler en dehors de l'heure demandée est une violation du FDCPA.

Si votre pointage de crédit est un problème, offrez plutôt un portefeuille personnel.

Passez en revue toutes les règles énumérées dans la loi afin que vous puissiez reconnaître toute mauvaise manipulation de votre compte. Conservez des copies de toute la correspondance entre vous et les agences de recouvrement de crédit. Si les collecteurs enfreignent ces règles et que vous décidez de les signaler, vous devez prendre des mesures dans l'année suivant la violation. Vous pouvez signaler des violations à plusieurs endroits, notamment: Bureau du procureur général, les cas d’utilisation de maintenance Federal Trade Commission, et le Consumer Bureau de protection financière. L'agence de recouvrement peut être condamnée à une amende si elle a enfreint la réglementation, mais cela ne changera pas le montant que vous devez.

Si vous voulez essayer d'obtenir votre dette réduite ou effacée, vous devrez poursuivre l'agence de recouvrement. Mais Rozie Hughes, un conseiller financier qui a aidé à développer le Guide de l'intégrité financière des instructeurs, a déclaré que les plaintes à la FDCPA sont peu susceptibles de réduire les dettes. "La route vers une telle fin serait en fait ... longue et laborieuse à travers le système judiciaire civil."

Si vous estimez que vous avez un dossier solide contre un collectionneur, et le temps et les ressources pour un procès, réduire votre dette dans une salle d'audience est une possibilité. D'un autre côté, le simple fait de signaler les violations est une action que chaque débiteur peut entreprendre pour mettre fin à l'intimidation et tenir les collecteurs responsables de l'inconduite.

4. Envisager des alternatives à une vérification de crédit

Les chèques de crédit sont une façon que la dette peut affecter plus que votre compte bancaire. Les locateurs utilisent régulièrement des cotes de crédit médiocres pour refuser les demandes de location, et les employeurs utilisent de plus en plus les vérifications de crédit pour contrôler également les employés potentiels.

Si votre pointage de crédit est un problème, offrez plutôt un portefeuille personnel. Inclure les références des propriétaires et des employeurs actuels, ainsi que les relevés bancaires et les talons de chèque de paie. Mettre dans l'effort de créer un portefeuille peut montrer que vous êtes une personne responsable et digne de confiance et peut s'avérer plus important qu'un nombre sur un rapport de crédit.

5. Changer vos valeurs

Certaines choses que le DROM suggère de faire pour survivre avec peu ou pas d'argent sont assez radicales. Il s'agit notamment de porter uniquement des vêtements gratuits, d'obtenir de la nourriture dans les abris et de squatter dans des bâtiments abandonnés.

Mais si ces options sont trop dur pour vous, ne vous inquiétez pas. Il y a aussi d'autres options. Le DROM vous suggère de rechercher des réseaux de troc et des économies de cadeaux dans votre région. Ces alternatives sont géniales car elles vous permettent d'échanger vos objets, votre temps ou vos compétences supplémentaires pour les choses dont vous avez besoin sans échange d'argent. Des exemples à grande échelle de ceci incluent des sites Web comme Échanger à droite, Poubelleet la section "gratuite" de votre Craigslist locale.

Et lorsque vous avez besoin de services plutôt que d'objets, considérez rejoindre votre banque de temps locale-un service qui vous permet d'échanger votre propre temps pour un menuisier, plombier, ou quel que soit le temps dont vous avez besoin.

Il est important de reconnaître le changement culturel qui consiste à s'éloigner de l'économie monétaire pour favoriser l'échange, le troc et d'autres solutions de rechange.

"Trouver des moyens de vivre en dehors de [notre cycle de dette actuelle] est une nécessité absolue pour beaucoup, mais peut aussi être enrichissant et vous donner un aperçu de ce que pourrait être la vie dans un monde sans dettes" expliquent les auteurs du DROM. "Cela exigera de cultiver des valeurs personnelles et de prendre des mesures qui contrastent souvent avec celles que notre culture de consommateurs promeut de façon si agressive."

Cet article a paru sur OUI! Magazine


pleasant lizA propos de l'auteur

Liz Pleasant est diplômée du programme Anthropologie de l'Université de Washington et stagiaire en ligne à YES! Suivez-la sur Twitter @lizpleasant.


Livre recommandée:

Le manuel des opérations des résistants à la dette
par la dette de grève.

Le Manuel des opérations des résistants à la dette par la dette de grève.Pour les débiteurs du monde entier qui veulent comprendre comment le système fonctionne vraiment, ce manuel fournit des outils pratiques pour lutter contre la dette sous ses formes les plus exploitantes. Il contient également des tactiques pour naviguer dans les pièges de la faillite personnelle, ainsi que des informations sur la protection contre les agences d'évaluation du crédit, les agents de recouvrement, les prêteurs sur salaire, les comptoirs d'encaissement de chèques, et plus encore. Des chapitres supplémentaires couvrent la dette fiscale, la dette souveraine, la relation entre la dette et le climat, et une vision élargie d'un mouvement de résistance massive à la dette.

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