Comment sortir du piège de la dette quand les banques ne veulent pas aider

Comment sortir du piège de la dette quand les banques ne veulent pas aider

Dans de nombreuses zones rurales, le manque d'options bancaires a entraîné une augmentation des prêts prédateurs. Dans l'est du Kentucky, une nouvelle organisation à but non lucratif se bat.

Erica Knight était en charge de son propre argent depuis qu'elle était 16, quand elle a eu son premier emploi.

«J'ai toujours été très indépendante et très douée pour essayer de gérer mon propre argent et de tout faire par moi-même», a déclaré Knight.

Mais quand elle s'est mariée à 2017, elle a compris qu'elle et son mari avaient besoin de mettre de l'ordre dans leurs finances avant de pouvoir penser à planifier leur avenir. Knight avait accumulé une dette de carte de crédit de 20,000 au cours des années 10, à partir du moment où elle était 18, essayant juste de joindre les deux bouts. La majeure partie de la dette qu’elle avait contractée sur des cartes de crédit était destinée à des dépenses de tous les jours, telles que l’essence pour sa voiture et ses courses.

«Très souvent, une carte de crédit faisait la différence entre avoir de la nourriture à manger et de l'essence ou non», a déclaré Knight. «Ce n’était pas des choses irresponsables pour lesquelles je l’utilisais; c'était un moyen de subsistance.

Elle travaillait deux fois - comme caissière de banque et serveuse - et fréquentait un collège tout en essayant de faire face à ses dettes. Mais elle a dit que ce n’était pas avant de se marier et qu’elle avait compris que sa dette était plus profonde qu’elle, mais qu’elle avait compris à quel point elle était dans un trou. Elle s’est rendue à sa banque locale à Hazard, dans le Kentucky, pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, mais on lui a dit que le montant dont elle avait besoin était supérieur à ce qu'ils pouvaient fournir

C'est à ce moment-là qu'elle a entendu parler de Redbud Financial Alternatives, une institution financière de développement communautaire à but non lucratif basée à Hazard. L’organisation, fondée il ya un an, par 5, a été créée par la Housing Development Alliance, un constructeur local de logements abordables, dans le but d’offrir des micro-prêts à l’intérêt des consommateurs sans intérêt aux habitants de quatre comtés du sud-est du Kentucky. Le but est de les aider à combler les diverses lacunes de leurs finances qui les empêchent de rembourser leur dette et de s'engager sur une voie plus durable.


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«Je pense que beaucoup de gens prennent une décision [financière] basée sur des besoins à court terme et espèrent trouver une solution à long terme», a déclaré Mae Humiston, directrice du CDFI pour Redbud. "Les urgences ponctuelles peuvent avoir un impact durable si elles n'ont pas accès à un crédit abordable."

La nation a déjà une tendance inquiétante chez les «non bancarisés» - des ménages sans compte bancaire et dépendant de sources financières non traditionnelles. Mais le problème s'est étendu aux ménages de la classe moyenne qui ont déjà un compte en banque et qui doivent encore sortir du système bancaire. Selon une enquête 2017 réalisée par la Federal Deposit Insurance Corp., 18.7% des citoyens du pays étaient «sous-financés». Dans le Kentucky, le taux est de 19.6%.

Tandis que de plus en plus de personnes à revenu moyen tentent de combler leurs lacunes financières et de gérer leur argent, elles risquent de se faire exploiter par les offres de cartes de crédit à intérêt élevé, de prêteurs sur salaire et d’autres sociétés de financement à la personne. Cependant, la plupart des consommateurs ne se rendent pas compte des conditions auxquelles ils ont souscrit et se retrouvent coincés dans un cycle d’endettement en boule de neige parce que les charges d’intérêts élevées les empêchent de rembourser leur solde principal.

Des organisations telles que Redbud tentent de proposer des solutions de remplacement aux prêteurs prédateurs afin d'aider les gens à se remettre sur les rails et à ne pas se retrouver avec des niveaux d'endettement dangereux. Ils offrent un crédit abordable aux personnes qui, par le passé, se sont tournées vers des sources d'exploitation plus nombreuses.

«Les personnes qui paient le plus pour obtenir un crédit sont celles qui n'en ont pas les moyens et nous les condamnons à une dette à vie. Nous devons réfléchir à la façon de restructurer le système pour que cela ne soit pas nécessaire. ", A déclaré Humiston.

Elle a ajouté que des institutions telles que les prêteurs sur salaire, dont le modèle commercial repose sur des coûts de crédit élevés, sont avant tout un phénomène urbain, mais comme les banques et les institutions financières rurales ont fermé ou ont été rachetées ces dernières années, les actifs des populations rurales se sont érodés et leur accès à le bon crédit est devenu limité et les prêteurs prédateurs ont pris des mesures pour combler ces lacunes.

Dans le même temps, a-t-elle déclaré, les banques traditionnelles sont devenues de plus en plus des espaces pour les personnes qui ont déjà des actifs ou un bon crédit, et se sont moins attachées à aider les personnes à se constituer des actifs à partir de rien.

«Nous cherchons où sont les lacunes et comment nous pouvons [prêter] de manière plus équitable pour les personnes qui n'ont pas accès au crédit», a déclaré Humiston. Elle a déclaré que le système financier actuel est rigide et n'autorise pas le type de flexibilité que ses clients, ainsi que de nombreux autres clients ciblés par des prêteurs prédateurs, doivent se remettre sur pied et se libérer de leurs dettes. Redbud offre cette flexibilité, et ce n’est pas la seule institution à tenter de combler les lacunes.

Redbud propose actuellement cinq produits de prêt, son prêt «sauvetage de crédit» étant le plus populaire.

Amy Shir, présidente et chef de la direction de LHOME, une organisation à but non lucratif située à Louisville, dans le Kentucky, a déclaré que ses clients se heurtaient à des obstacles énormes pour la stabilité financière, en particulier parce qu’ils étaient en majorité des personnes de couleur, des immigrants et des réfugiés. Louisville est la quatrième ville la plus ségrégée du pays et LHOME a pour objectif de servir les communautés de couleurs. Ils ont contracté des prêts 56 en trois ans et tous sauf six sont allés à des personnes de couleur.

LHOME, qui représente le Fonds de prêt pour le développement communautaire de Louisville Housing Opportunities et Micro-Enterprise, a été certifié comme le seul CDFI de Louisville en juin 2018 et propose désormais une gamme de produits de prêt destinés à aider les membres de la communauté à constituer des actifs, y compris des prêts d'assistance en matière d'impôts fonciers. , des prêts sans intérêt en conformité avec la loi islamique pour les emprunteurs musulmans, et des prêts en fonds de roulement pour aider les entreprises de construction appartenant à des femmes ou à des personnes de couleur à compléter les emplois pour lesquels elles ont soumissionné. L’organisation envisage également de lancer prochainement un produit de prêt pour aider les immigrants et les réfugiés à se recertifier dans les carrières qu’ils ont eues dans leur pays d’origine.

Shir a déclaré que l'organisation écoutait sa communauté et essayait de créer des produits qui les serviraient le mieux.

«C’est un énorme privilège de pouvoir rencontrer des personnes qui ont été exclues du système en raison d’une dette ou d’un crédit excessif, de pouvoir les rencontrer là où elles se trouvent, d’effectuer une transaction digne et de bâtir la confiance dans une communauté qui: a été la proie à plusieurs reprises », a déclaré Shir. "Ils commencent à voir ce qui est possible et changent le récit de ces communautés et de ces quartiers."

Redbud propose cinq produits de crédit, le plus populaire étant son crédit «sauvetage de crédit». Ce prêt permet aux clients de rembourser leurs dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et offre des conseils financiers afin que ces derniers puissent apprendre à identifier les comportements qui les ont amenés à accumuler autant de dettes.

financer

Ceci est le prêt Knight accessible via Redbud. Elle a dit qu'elle avait eu du mal à approcher Redbud au début parce qu'elle ne voulait pas être étiquetée comme une personne irresponsable avec de l'argent. Mais, a-t-elle ajouté, le personnel de la société la traitait toujours avec respect et ne la culpabilisait pas à cause de sa situation. Ils lui ont appris les taux d’intérêt et la manière dont elle devait rembourser sa dette pour éviter de payer davantage d’intérêts sur une plus longue période. C'étaient des choses qu'elle n'avait jamais connues auparavant.

Redbud a été en mesure de prêter à Knight 7,500 $, ce qu’elle offre de mieux. Elle a consolidé une autre partie importante de sa dette sur une carte de crédit portant des intérêts de% 0 pendant un an afin de pouvoir rembourser son capital. Knight espère pouvoir rembourser son prêt Redbud puis refinancer davantage de sa dette avec eux.

Knight n'est pas seul en tant que personne à revenu moyen aux prises avec une dette importante. Humiston a déclaré que de nombreux clients de Redbud occupent des emplois stables dans la classe moyenne et effectuent leurs paiements. Ils ne peuvent tout simplement pas surmonter les taux d’intérêt élevés pour réaliser des progrès significatifs en vue de se libérer de la dette et de constituer leurs actifs.

Knight souhaite également contribuer à changer le discours sur la dette et a souligné que le fait de contracter autant de dettes qu’elle l’était peut arriver à n’importe qui. Dans le passé, elle a géré la dette d'autres personnes dans le cadre de ses trois emplois précédents, mais elle s'est tout de même retrouvée dans un trou qu'elle ne pourrait pas se sortir. Redbud l'a aidée à trouver une voie à suivre, et elle a déclaré que d'autres personnes peuvent être assistées de la même manière si elles sont prêtes et disposées à reprendre en main leur vie financière.

«Les cartes de crédit ne sont pas le diable; l'intérêt est le diable ", a déclaré Knight.

Elle a maintenant bon espoir et dit qu'elle «voit une lumière au bout du tunnel». Elle a dit qu'elle avait les outils pour la garder sur la voie de la libération de la dette.

«Avec le temps, si nous continuons à prendre des décisions plus intelligentes et à nous en tenir vraiment à autre chose, je pense que nous pourrons en arriver au point où nous pourrons envisager l'accession à la propriété ou la prochaine étape importante», a déclaré Knight.

A propos de l'auteur

Ivy Brashear a écrit cet article pour OUI! Magazine. Ivy est la coordonnatrice de la transition des Appalaches à la Mountain Association for Community Economic Development. Elle a écrit pour Coup de projecteur sur la pauvreté et les opportunités, Huffington Post et Ville suivante.

Cet article a paru sur OUI! Magazine. Cet article a été financé en partie par une subvention de la One Foundation.


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