Comment augmenter votre pointage de crédit

Faites votre choix et prenez soin de vos applications. JG Park, CC BY-NCFaites votre choix et prenez soin de vos applications. JG Park, CC BY-NC

La dette est pas cher en ce moment, mais seulement si vous pouvez trouver quelqu'un pour vous offrir un accord. le faibles taux d'intérêt a poussé les taux sur les prêts hypothécaires et les prêts enregistrer des bas, mais en même temps, les banques ont renforcé leurs politiques de prêt. Si vous obtenez un crédit - et le taux d'intérêt que vous payez - dépend généralement fortement de votre pointage de crédit. Alors, comment vous assurez-vous que c'est le meilleur possible?

Un pointage de crédit est un nombre généré par la pondération et l'addition de bits d'information différents. Il applique à des formes évidentes d'emprunt, tels que les prêts, les cartes de crédit et des prêts hypothécaires, et aussi à des produits tels que les comptes bancaires qui vous permettent d'aller à découvert, à des accords de services publics d'énergie où vous payez mensuellement ou trimestriellement à terme échu, et de nombreuses polices d'assurance si vous payez chaque mois.

Traditionnellement, le genre de facteurs qui obtiennent de bons résultats consiste à trouver un emploi stable, à vivre à la même adresse pendant des années, à avoir un téléphone fixe et à bien gérer son crédit actuel. Certaines informations proviennent de vous lorsque vous remplissez un formulaire de demande, une grande partie du reste d'une agence de référence de crédit.

Les agences de référence en matière de crédit sont des entreprises dont les activités consistent à recueillir et colliger des données. Au Royaume-Uni, il existe trois agences principales: Experian, Equifax et Appelez crédit. Ils ont chacun garder des fichiers sur pratiquement tous les adultes au Royaume-Uni.

Myth busting

Il ya beaucoup de mythes sur les scores de crédit et agences de référence de crédit. Par exemple, l'idée que les agences de référence de crédit décident si vous pouvez emprunter. Ce n'est pas vrai. Les agences fournissent des informations aux prêteurs, mais ce sont les prêteurs qui décident de prêter ou de payer. De même, beaucoup de gens pensent que vous avez un seul pointage de crédit. Pas si. La plupart des prêteurs ont leur propre système de pointage de crédit, de sorte que vous avez un score différent avec chaque prêteur. Chacun établit également ses propres scores de coupure pour décider quand prêter et quoi facturer.

Cependant, les informations contenues dans votre dossier de l'agence de référence de crédit aura une grande influence sur votre score, et donc sur votre capacité à emprunter à moindre coût. Heureusement, il y a quelques règles assez simples que vous pouvez suivre pour le garder en bonne santé.

  1. Assurez-vous de vous inscrire pour voter. Votre nom et votre adresse sont enregistrés dans votre dossier de crédit et les détails sont tirés des listes électorales. Ils sont la principale méthode de vérification de votre identité - qui est un contrôle essentiel pour éviter la fraude et la fraude en argent - donc, si vous n'êtes pas inscrit, vous serez généralement refusé catégoriquement. Le prêteur pourrait accepter d'autres preuves d'identité, mais vous devrez vous renseigner à ce sujet et devrez peut-être persister.


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  2. Payez vos factures, vos prêts et vos cartes de crédit à temps. Cela semble évident, je sais, mais cela vaut la peine de le répéter. Les prêteurs et les fournisseurs de services publics alimentent l'information dans votre dossier de crédit sur la façon dont vous gérez vos engagements actuels. Si vous manquez des paiements, votre pointage de crédit diminue. Les informations négatives comme celle-ci restent dans votre fichier pendant six ans, mais les valeurs par défaut les plus récentes auront généralement le plus grand impact.

  3. Prenez soin de shopping autour de crédit. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une recherche est enregistrée dans votre dossier de crédit. Si vous avez beaucoup de recherches, les prêteurs peuvent penser que vous êtes avide de crédit et un mauvais risque. Si vous voulez juste une indication de ce que vous pourriez avoir à payer pour une affaire, assurez-vous que vous n'êtes pas encore prêt à postuler et demandez au prêteur de faire une recherche de cotation - cela n'apparaît pas lorsque d'autres prêteurs regarde ton fichier.

  4. Construisez votre fichier. Si vous avez un dossier de crédit vide ou si vous avez peu d'information sur laquelle un prêteur peut fonder une décision, vous aurez du mal à obtenir un crédit. Une façon de résoudre cela est de prendre un carte de crédit crédit-constructeur pour un an ou deux. Si vous effectuez tous vos paiements à temps, cela apparaîtra comme des informations positives sur votre dossier de crédit. Le taux d'intérêt sur ces cartes est élevé, mais le but principal est que vous ayez pour objectif de rembourser le solde en entier chaque mois et d'éviter les frais tout en augmentant votre score.

  5. Méfiez-vous des prêts sur salaire. Vous pourriez penser qu'en utilisant des prêts sur salaire pourrait également construire votre pointage de crédit. Mais certains prêteurs les considèrent comme un signe de détresse financière et sont moins susceptibles de prêter s'ils les voient dans votre dossier.

Si vous êtes refusé, demandez si une agence de référence de crédit a été utilisée et laquelle. Le prêteur doit vous donner les coordonnées. Vous avez le droit de vérifier votre dossier d'agence de crédit à tout moment et aussi souvent que vous le souhaitez, chaque fois que vous payez des frais uniques de £ 2 pour un "rapport statutaire". (Les agences de référence de crédit vous encouragent à vous inscrire à leurs propres services de vérification de crédit plus coûteux, qui coûtent généralement environ 15 par mois - ils peuvent également être offerts gratuitement, mais seulement si vous acceptez de recevoir des publicités pour des produits de crédit.

Si vous trouvez des erreurs sur votre dossier de crédit - et la recherche par Lequel? suggère qu'un tiers des fichiers peut contenir des erreurs - vous pouvez demander que l'information soit corrigée.

Aller social

Le pointage de crédit est discriminatoire envers toute personne pour laquelle il y a un manque d'information standard. Par exemple, si vous achetez une maison, votre dossier de crédit montre un bilan de payer votre hypothèque. Si vous louez, vous n'avez pas cela.

C'est plus difficile à résoudre, mais Experian a mis en place L'échange de location en partenariat avec Big Issue Invest afin d'enregistrer le dossier des locataires de logements sociaux qui paient leur loyer et qui peuvent alimenter leur pointage de crédit de la même manière qu'une hypothèque.

Encore plus innovantes, certaines entreprises expérimentent l'utilisation de types de données totalement différents - ce que l'on appelle le «big data» qui suit la façon dont vous utilisez Internet, où vous magasinez et avec qui vous fréquentez dans les médias sociaux - qui peut révolutionner la notation de crédit traditionnelle. Pour le moment cependant, vos tweets et vos posts Instagram ne peuvent pas gagner les banques, et il reste à suivre ces étapes simples ci-dessus pour vous faire ressembler à une perspective décente à un prêteur prudent.

A propos de l'auteurLa Conversation

Jonquil Lowe, chargé de cours en finances personnelles, The Open University. Elle est une praticienne des finances personnelles, travaillant avec une variété d'organisations indépendantes, orientées vers le consommateur et les fournisseurs de services financiers, y compris le Money Advice Service, lequel? et Royal London, qui a mené des activités de consultation, commandé des recherches, rédigé des documents sur les capacités financières et créé des outils de capacité financière interactifs.

Cet article a été publié initialement le La Conversation. Lis le article original.


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